Rizika před regulací trhu

Nebankovní půjčka představovala kdysi poměrně velké riziko. Společnosti byly označovány jako lichvářské a vzít si u nich nebankovní půjčku znamenalo jasnou cestu „do pekel“.  Z toho důvodu došlo k upravení zákona a od 1. prosince 2016 začala platit novela zákona o spotřebitelském úvěru zpřísňující poskytovatelům bankovních a nebankovních půjček situaci na trhu. Novela vznikla na popud vlády, která si v ní slibovala vymýcení lichvářských praktik některých společností v této oblasti, což se skutečně podařilo. 

Díky tomu musí všechny podnikatelské subjekty, které chtějí od 1. prosince 2016 poskytovat lidem nebankovní půjčky online, získat licenci od České národní banky (dále ČNB), která na tyto subjekty dohlíží. Dříve stačil nebankovní společnosti pouhý živnostenský list. Nyní to mají náročnější. Každá nebankovní společnost, která získá licenci ČNB, je povinna řídit se příslušnými nařízeními. Citovat tady všechna tato nařízení by bylo příliš zdlouhavé a ani nejsou cílem tohoto článku [1].

Často kladené otázky

Krátkodobé půjčky

Problémem, proč se někteří lidé pouští i do tak riskantních nebankovních půjček, jako jsou ty krátkodobé (online půjčky před výplatou), je nedostatek úspor. Lidé v dnešní době šetřit neumí a když pak nastane nějaký finanční problém, v rodině se něco rozbije apod., sáhnou raději po půjčce, aniž by řešili, kdy a jakým způsobem budou schopni ji splatit. Na to se ale podíváme níže, v samostatné kapitole.

Inflace na nikoho nepočká

Pojďme se podívat, co o inflaci píše Rondainvest.cz [3], z jejich stránek máme i následující graf ukazující růst mezd a inflace:

V lednu vzrostly meziročně spotřebitelské ceny o 2,2 %. Mezi konkrétní položky, které meziročně nejvíce zdražily, patří například brambory (o 10, 7 %), vejce (o 9,4 %) nebo ceny nealkoholických nápojů (o 3,4 %). Další zdražování se dotklo také alkoholických nápojů a tabáku.

Na co si půjčujeme

Nejvíce si Češi půjčují na bydlení, tedy hypotéky, které mají stále velmi nízké úrokové sazby a půjčit si je výhodné i v této době. Zajímavé však je, že v oblibě jsou stále i půjčky na elektroniku, auta, motorky apod. Bílá elektronika však převažuje. Berme také v úvahu, že spoustu klientů, kteří žádají o spotřebitelský úvěr, neuvádí důvod žádosti. Více se můžete dočíst zde.

Podle statistik České spořitelny si Češi nejvíce půjčují na spotřební zboží, bílou elektroniku, auta či motorky, na nábytek a zařízení domácnosti, rekonstrukce domu či bytu, bílé spotřebiče, splácení jiné nebankovní půjčky, ale také na dovolenou, zážitky apod. Podívat se můžete na následující graf, který je právě ze stránek blogu České spořitelny [4]. Zajímavé je, že tento graf ukazuje i statistiku toho, na co by si Češi naopak nepůjčili.

Půjčky na Vánoce

I když jsme se v posledních letech s půjčováním na běžné spotřební věci hodně umírnili, stále existuje řada klientů, kteří si půjčují na Vánoce. Ukázal to i průzkum pro společnost Zonky, který je k vidění na grafu níže [5].

Nejčastějším důvodem pro půjčky na vánoční dárky je nedostatečná finanční rezerva, jako důvod to uvedlo 32 % lidí. Mezi další dva nejčastější důvody patří dlouhodobý nedostatek finančních prostředků (16 %) a přechodný výpadek příjmů (19 %). Se splácením vánočních půjček mělo v minulosti problém 15 % lidí. Dvakrát a více si na Vánoce v minulosti půjčilo 67 % lidí. Nejčastěji si lidé půjčují částku do 5 000 korun (44 %). Žádné vánoční dárky si nekupuje 5 % lidí.

Kolik si lidé nejčastěji půjčují můžete vidět na následujícím grafu:

Posuzování žadatelů

Zatímco banky posuzují velice přísně půjčky klientům s negativními zápisy v registrech dlužníků, exekucí či insolvencí, většina nebankovních společností je v těchto případech při posuzování mírnější. Každá společnost však schvaluje/neschvaluje v jiných případech, proto je potřeba informovat se u konkrétních subjektů.

Ověření bankovního účtu

I když doložíte kopie svých dokladů totožnosti, je potřeba ověřit ještě váš účet – a s ním často i vaše příjmy. Ověření bankovního účtu probíhá velmi jednoduše – stačí poslat 0,01 až 1 Kč (částka se liší dle společnosti) na účet vámi vybrané nebankovní společnosti. Na základě tohoto úkonu společnost získá možnost nahlédnout na váš bankovní účet, zjistí, zda vám tam chodí příjmy a v jaké výši. Zároveň si tak potvrdí/ověří vaši totožnost.

Je potřeba, abyste měli aktualizované osobní údaje i u banky, v níž účet máte. Druhou možností, jak klienta ověřit, je využít službu Kontomatik nebo Instantor. Vzhledem k tomu, že zmíněné služby slouží i pro ověření vašich příjmů, vysvětlíme si je podrobněji níže. Nyní se ještě pojďme podívat na termín, se kterým se můžete setkat, a to je „bankovní identita“.

Instantor a Kontomatik

Při žádosti o nebankovní půjčku se setkáte i s požadavkem doložení příjmů. Ty můžete doložit kopií výpisů z účtu, potvrzením od zaměstnavatele nebo výplatními páskami. Nejjednodušší je však opět využití vaší bankovní identity, popřípadě služeb Instantor či Kontomatik. Každá nebankovní společnost využívá jiné služby, proto se můžete setkat s jednou z nich, nebo i více službami dohromady. Co je to bankovní identita už víte. Pojďme se nyní podívat na to, co je Instantor a Kontomatik.

Instantor je služba umožňující rychle a bezpečně prokázat identitu klienta a zároveň ji prověřit. Propojením s bankovním účtem klienta tak jakákoli banka či jiná společnost rychle zjistí finanční záležitosti klienta – jsou-li online. Instantor funguje na podobném principu, jako ověřování účtu klienta pomocí odeslané 1 Kč. Na podobném principu funguje i služba Kontomatik. Vše má za cíl především ověřit finanční záležitosti klienta a ověřit jeho (bankovní) identitu.

Proč půjčují zdarma?

Klient má společnost rovněž vyzkoušenou a v podstatě je pro něj jistější nehledat jinou, ale využít tu stávající. A tak si vezmou druhou, třetí a další půjčku, na kterých už nebankovní společnost vydělá. Navíc i u první půjčky se může stát, že ji klient nezvládne zaplatit v dohodnutý čas. Pak požádá o prodloužení splatnosti a tím pádem platí poplatek za danou službu a úroky z prodloužení. A společnost opět vydělává.

Proč jsou dražší, než v bance?

Na začátku článku jsme naznačili, jak to s těmi poplatky a vysokými úroky na nebankovních půjčkách je. Banka sice musí živit tisíce zaměstnanců a platit za energie a provoz poboček, má však vyšší kapitál na půjčování peněz. Více klienty prověřují a mají přísnější schvalovací systém. Jejich nebankovní půjčky jsou sice výhodnější, ale mohou mít vysoké poplatky, a především na ně nedosáhne každý.

Oproti tomu nebankovní společnosti mají jen pár desítek zaměstnanců a půjčují jen to, co samy vlastní. Mají benevolentnější systém schvalování, ale jistit se musí stejně jako banky. Dokonce ještě víc než banky. Protože pokud klient svou nebankovní půjčku nevrátí, přichází o vlastní peníze. Z toho důvodu jsou jejich úroky často i o dost vyšší než u bankovních úvěrů.

Dluhová past

Pokud se dostanete do tzv. dluhové pasti, ze které není cesta ven, je možnost vyřešit vše insolvencí. Vytloukání klínu klínem, tedy braní si jedné nebankovní půjčky, abyste doplatili druhou, nemá smysl, a přesto to spoustu klientů dělá. Není to však řešení navždy. Jednou dojdete do fáze, kdy už nebude možné si další půjčku vzít a budete muset celou situaci řešit. Můžete samozřejmě dělat „mrtvého brouka“, nic neplatit a čekat, až vám na plat přijde exekuce, nebo vám exekutor zazvoní u dveří. My doporučujeme řešit situaci efektivněji a „méně bolestivě“ – insolvencí.