Který termínovaný vklad je nejlepší?

Porovnejte si je všechny na jednom místě

ExpobankTermín 6 měsíců
0,25 %
Termín 1 rok
0,35 %
Termín 2 roky
0,8 %
Termín 5 let
1,1 %
Získat

J&T BankaTermín 6 měsíců
0,6 %
Termín 1 rok
1,4 %
Termín 2 roky
1,8 %
Termín 5 let
2,3 %
Získat

SberbankTermín 6 měsíců
- %
Termín 1 rok
0,7 %
Termín 2 roky
0,75 %
Termín 5 let
- %
Získat

TrinityTermín 6 měsíců
0,51 %
Termín 1 rok
0,58 %
Termín 2 roky
0,68 %
Termín 5 let
- %
Získat

CreditasTermín 6 měsíců
- %
Termín 1 rok
0,4 %
Termín 2 roky
0,6 %
Termín 5 let
1 %
Získat

Equa bankTermín 6 měsíců
0,2 %
Termín 1 rok
0,4 %
Termín 2 roky
0,5 %
Termín 5 let
0,8 %
Získat

FioTermín 6 měsíců
0,09 %
Termín 1 rok
0,12 %
Termín 2 roky
0,15 %
Termín 5 let
0,4 %
Získat

MonetaTermín 6 měsíců
0,15 %
Termín 1 rok
0,15 %
Termín 2 roky
0,15 %
Termín 5 let
0,15 %
Získat

mBankTermín 6 měsíců
0,01 %
Termín 1 rok
0,1 %
Termín 2 roky
- %
Termín 5 let
- %
Získat

ČSOBTermín 6 měsíců
0,15 %
Termín 1 rok
0,01 %
Termín 2 roky
0,05 %
Termín 5 let
- %
Získat

Komerční bankaTermín 6 měsíců
0,01 %
Termín 1 rok
0,01 %
Termín 2 roky
0,01 %
Termín 5 let
0,1 %
Získat

RaiffeisenbankTermín 6 měsíců
0,01 %
Termín 1 rok
0,01 %
Termín 2 roky
0,01 %
Termín 5 let
0,01 %
Získat

UnicreditTermín 6 měsíců
0,01 %
Termín 1 rok
0,01 %
Termín 2 roky
0,01 %
Termín 5 let
0,01 %
Získat

NEY družstvoTermín 6 měsíců
1,6 %
Termín 1 rok
2 %
Termín 2 roky
2,2 %
Termín 5 let
2,4 %
Získat

Artesa družstvoTermín 6 měsíců
0,55 %
Termín 1 rok
1,8 %
Termín 2 roky
2,2 %
Termín 5 let
2,4 %
Získat

Vše o termínovaných vkladech v roce 2020

Termínovaný vklad je bezpečný druh spořicího účtu. Máte totiž jistotu, že o vložené finanční prostředky nepřijdete. Vaše vložené peníze jsou totiž dle zákona č. 218/2000 Sb. jištěny až do výše 100 000 Eur a to ve výši 100 %. Jedná se tedy o způsob, jak můžete garantovaně zúročit vaše finanční prostředky bez rizika.

Samotný termínovaný vklad spočívá v jednorázovém vložení částky na účet na předem domluvenou dobu a s určitou výší úroku. Doba, na kterou se termínovaný vklad uzavírá, bývá obvykle nejméně v řádu měsíců, ale může se jednat i o roky (podobně jako stavební nebo penjizní spoření). Jelikož se jedná o jednorázový vklad, obvykle se jedná o vklad ve výši minimálně desetitisíců korun. Výše vkladu se pak odvíjí v závislosti na instituci, kde si termínovaný vklad zřizujete.

1. KAPITOLA

Výběr peněz před splatností

Po dobu, po kterou jsou peníze uložené na termínovaném vkladu, s nimi nemůžete nijak manipulovat. Nelze je vybírat ani převádět na jiné účty. Pokud přeci jen taková nutnost nastane, musíte počítat se sankcemi a s tím, že o část peněz přijdete. Díky tomu, že se jedná o dlouhodobé vklady, nabízí termínované vklady lepší úročení než běžné spořicí účty. Jejich popularitu odráží i graf níže znázorňující objem peněz na spořicích produktech.

Popularita spořicích produktů

Srovnání popularity spořicích produktů

Historický graf, statistika České národní banky aktuální k 30.8.2020

Termínovaný vklad si můžeme zřídit u většiny bank nebo družstevní záložny, takzvané kampeličky. U kampeliček je potřeba si dát pozor na to, že je založení termínovaného vkladu obvykle podmíněno takzvaným členským vkladem, který bývá minimálně 10 % z celkové vložené částky a tento členský vklad není nijak pojištěn. Při případném krachu kampeličky byste tak o tento členský vklad přišli.

2. KAPITOLA

Pojištění peněz

Termínovaný vklad se řídí zákonem č. 218/2000 Sb. Nejdůležitější pasáž pro spotřebitele je ta o pojištění peněz. Mnoho lidí o tomto pojištění vůbec neví, a když už, tak mají jen velmi mlhavou představu, jak to vlastně je. Pouze čtvrtina lidí ví, jak jsou jejich vklady pojištěny. Pojďme si to tedy jednoduše vysvětlit.

Podmínky

  • Vaše finanční prostředky na termínovaném vkladu jsou zákonem pojištěny do výše 100 000 Eur. O tomto pojištění vás má povinnost informovat vaše banka například na výpisu z účtu.

  • Toto pojištění 100 000 Eur se počítá pro všechny vaše finanční prostředky na běžných, termínovaných i spořicích účtech a na vkladních knížkách v rámci dané banky dohromady. Pokud tedy máte na účtech více než 100 000 Eur a chcete je mít v absolutním bezpečí, doporučujeme rozdělit peníze na účty u více bank, případně je rozdělit mezi více osob v rámci dané banky.

  • Klient by měl získat zpět své peníze do 7 dnů od doby, kdy ČNB oznámí platební neschopnost bankrotující finanční instituce. Informace o této situaci zveřejní následně jak na svých stránkách, tak prostřednictvím médií. Podmínka pro získání vašeho vkladu je se o něj přihlásit do tří let od zahájení výplaty náhrad vkladů.

  • Případnou náhradu vyplácí Fond pojištění vkladů, který tvoří samotné banky. Ty následně přispívají určité % z každého vkladu do tohoto společného fondu.
3. KAPITOLA

Zhodnocení peněz

Úroky termínovaných vkladů se v teorii pohybují mezi 3,4 % a 0,01 %. V praxi se nejvyšší roční úroková sazba pohybuje kolem 2,8 % a to při sjednání termínovaného vkladu na 10 let. Můžeme tedy říci, že čím delší je sjednaná doba trvání termínovaného vkladu, tím větší úrokové sazby můžeme dosáhnout.

Vezmeme-li tedy v úvahu roční inflaci za minulý rok, která byla 2,8 %, tak máme stále stejně peněz jako na začátku, nebo o peníze dokonce přicházíme. I tak ale můžeme říct, že se jedná o jednu z lepších možností spoření, co se týče úroku. Pojďme se podívat na podmínky termínovaných vkladů u různých bank.

Daně

Nyní již známe úrokové sazby jednotlivých bank. Je to ale ještě trochu složitější. Z úroků se sráží i daň, která činí 15 % z úroků. To znamená, že pokud získáte na úrocích 1 000 Kč, 150 Kč zaplatíte jako daň a čistý zisk bude tedy 850 Kč. V procentech to znamená, že v případě, že máte 3 % úrok, tak “čistý úrok” je pouze 2,55%. Pojďme se podívat, jak nám daň ovlivní náš zisk.

100 000 Kč po jednom roce při největší úrokové sazbě

BankaÚroková sazbaStav financí po roce
Creditas2,80 %102 380 Kč
J&T banka2,40 %102 040 Kč
Artesa2,00 %101 700 Kč
Equabank1,20 %101 020 Kč

Kromě daní je potřeba dát si pozor také pokud vkládáme peníze v cizí měně. V tom případě musíme počítat s rizikem, které vzniká kvůli pohybům devizových kurzů vůči české koruně a musíme počítat i s různým kurzem bank.

Inflace

Dalším faktorem je inflace. Jak už zmíněné úrokové sazby napovídají, termínovaný vklad není nástrojem pro zbohatnutí, ale spíš pro udržení hodnoty úspor. Teoreticky má pokrýt inflaci a vydělat něco málo navíc.

Historická průměrná inflace

Historický graf, statistika ze statistického úřadu aktuální k 30.8.2020

A po většinu času se to dařilo a v budoucnu pravděpodobně opět bude dařit. Aktuální situace je ovšem trochu jiná. V době zvyšující se inflace se povětšinou zvyšují i úroky včetně těch na termínovaných účtech. Nicméně aktuálně se úroky naopak snižují pro podporu české ekonomiky po zasažení pandemií koronaviru. Takže aktuálně si můžete sjednat termínovaný účet za stejný nebo nižší úrok než je inflace (obě vyjádřeno v procentech).

Průměrná inflace v roce 2020

Graf roku 2020, statistika ze statistického úřadu aktuální k 30.8.2020

To se na první pohled v aktuální situaci nemusí zdát výhodné, ale jako u všech investic a zhodnocení peněz, je potřeba uvažovat v dlouhodobém horizontu. V případě termínovaného vkladu ukládáte peníze obvykle na 3 až 5 let. Současná neobvyklá situace skončí a v tu chvíli opět začne platit rovnice popsaná výše. A je otázka, zda peníze do té doby nechat zahálet.

Termínovaný vklad přímo od ČNB

Pro založení termínovaného vkladu můžeme využít také přímo služeb ČNB. Jejich úroková sazba se řídí oficiálním předpisem ministerstva financí, které naleznete na dané stránce nebo v tabulce níže.

Sazba termínovaného vkladu od ČNB dle splatnosti

Platnost3 měsíce6 měsíců9 měsíců12 měsíců
1. 7. 2020 – doposud0,06 %0,13 %0,19 %0,25 %
2. 1. 2020 – 30. 6. 20200,25 %0,50 %0,75 %1,00 %

Můžeme si všimnout, že kvůli prudkému snížení úrokových sazeb přestává být termínovaný vklad u ČNB atraktivní. Při těchto úrokových sazbách se totiž dá najít spořicí účet s lepšími podmínkami, než jsou tyto u termínovaného vkladu.

Jak se vyvíjí sazby ČNB v čase?

Historický graf, statistiky České národní banky aktuální k 30.8.2020

Sazby ČNB za posledních 12 měsíců

Posledních 12 měsíců, statistiky České národní banky aktuální k 30.8.2020

4. KAPITOLA

Podmínky

Pro založení termínovaného vkladu většinou nepotřebujete nic jiného než občanský průkaz (v případě, že jste cizinec tak i cestovní pas) a minimální vklad. Ten se pohybuje od 3 000 Kč až po takřka neomezené částky.

Jakmile budete mít vybranou finanční instituci, kde chcete termínovaný vklad založit a přichystané peníze, stačí vám již jen zajít na pobočku a vše vyřídit přímo s danou institucí.

Druhy termínovaných vkladů

Nejste si jisti, kde si termínovaný vklad založit? Vytěžte z vašich peněz maximum. Použijte naši kalkulačku termínovaných vkladů, nebo se podívejte na naše srovnání poskytovatelů termínovaných vkladů.

Chtěli byste ale naopak peníze vybrat? Mohou nastat dvě situace:

  1. Finanční prostředky jsou volné – po skončení doby trvání termínovaného vkladu můžete s penězi nakládat dle své vůle. Můžete je vybrat nebo převést na jiný účet.
  2. Termínovaný vklad stále trvá – pokud chcete vybrat vaše finanční prostředky dříve než před skončením doby trvání, musíte počítat se sankcemi. Ty se počítají procenty z celkové vypovězené částky. Obvykle se jedná o 2 %, nebo všechny úroky.

Získat termínovaný vklad je tedy velice jednoduché. Jen je důležité si promyslet, jestli vložené finance skutečně nebudete po dobu trvání potřebovat. Termínované vklady můžeme dělit podle různých kritérií.

Podle doby trvání

  • krátkodobé – sjednané na sedm dní až jeden rok
  • střednědobé – sjednané na jeden až dva roky
  • dlouhodobé – sjednané na dva až pět či více let

Oblíbenost termínovaných vkladů podle jejich trvání

V milionech Kč, statistiky České národní banky aktuální k 30.8.2020

Oblíbenost termínovaných vkladů podle konkrétních termínů

V milionech Kč, statistiky České národní banky aktuální k 30.8.2020

Podle způsobu ukončení

  • jednorázový vklad – jedná se o vklady, kde je předem určena doba trvání vkladu společně s úrokovou sazbou. Po skončení doby trvání vkladu se vypočte, kolik peněz získal klient na úrocích a celá částka mu je proplacena.
  • revolvingový vklad – pokud se klient nerozhodne vklad vybrat, je automaticky prodloužen obvykle se stejnou dobou trvání a stejnou úrokovou sazbou.

Podle měny

  • Vklad v českých korunách
  • Vklad v cizí měně

V cizí měně je to nejčastěji v EURech, které v posledních letech drtivě převládá viz graf níže.

Srovnání termínovaných vkladů v Kč a v cizí měně (vč. EUR)

V milionech Kč, statistiky České národní banky aktuální k 30.8.2020

Podle typu úroku

  • Fixní – úroková sazba je stejná po celou dobu termínovaného vkladu. Jedná se o úrokovou sazbu, se kterou klient souhlasí při vytvoření termínovaného vkladu.
  • Variabilní – úrok se mění podle sazeb vyhlášených ČNB.
5. KAPITOLA

Shrnutí

Termínované vklady jsou skvělým způsobem, jak zhodnotit své peníze bez rizika, že o ně přijdete. Celý vklad je pojištěn až do výše 100 000 Eur, vedení bývá obvykle zdarma a vyžaduje téměř nulovou pozornost ze strany klienta. Jedná se tak o skvělý produkt pro nejkonzervativnější klienty, kteří vyžadují absolutní přehled a bezpečí.

Pro a proti

Nevýhodou na druhou stranu je dlouhá doba trvání, po kterou nemáte přístup ke svým financím a zvyšující se konkurenceschopnost obyčejných spořicích účtů, které kolikrát dosahují podobných úrokových sazeb jako termínované vklady.

Výhody

  • Bez rizika ztráty investice díky zákonnému pojištění
  • Jednoduché zřízení a vedení
  • Výhodnější zhodnocení volných financí než u běžných účtů
  • Vhodné pro konzervativní klienty

Nevýhody

  • Nemožnost využívat investované finance po dobu trvání vkladu
  • Úroky v současné době kolikrát sotva pokryjí inflaci
  • Musíte počítat s 15% zdaněním úroků
  • Uzavření termínovaného vkladu je obvykle podmíněno minimálním vkladem

Zajímavosti

  • Mezi Čechy se jedná o druhý nejméně populární způsob spoření. Hůře se v anketě umístilo pouze takzvané “spoření do prasátka”, to znamená nechávat peníze ležet doma bez zhodnocení.
  • Termínovaný vklad má podle průzkumu sjednaných 25 % Čechů.

Zdroje

Ministerstvo financí České republiky. Zákon č. 218/2000 Sb. Dostupné z: https://www.mfcr.cz/cs/legislativa/legislativni-dokumenty/2000/zakon-c-218-2000-sb-3443

Česká národní banka. Systém časových řad ARAD . In: Cnb.cz [online]. 2020. Dostupné z: https://www.cnb.cz/cnb/STAT.ARADY_PKG.STROM_DRILL?p_strid=0&p_lang=CS

Český statistický úřad. Míra inflace . In: Cnb.cz [online]. 2020. Dostupné z: https://www.czso.cz/csu/czso/mira_inflace

Napsal autor

Libor Žůrek
Libor Žůrek

Libor se už několik let pohybuje v bankovnictví, takže rozumí tomu, jak funguje. Laik by si totiž mohl myslet, jak jsou banky zlé a ždímou obyčejné lidi, ale často to není tak černobílé. Banky jsou svázány různými pravidly, které musí dodržovat a těm Libor rozumí. Díky tomu se dokáže orientovat v podmínkách jednotlivých bank, rozdílům v nich a dokonce dokáže odhadovat i jejich další vývoj.

Napsat komentář