Porovnáme za vás účty

Abyste vy mohli šetřit čas i peníze.
Vyberte si typ účtu

Typy účtů a jak se mezi nimi vyznat

Potřebujete si založit účet, ale nevyznáte se v nabídce, která je v dnešní době opravdu široká, ale stejně tak matoucí? Než se zaměříte ceny a funkce, které nabízí ke svým účtům jednotlivé banky a začnete vybírat ten, který by vám nejvíce vyhovoval, pojďme se podívat na základní rozdělení účtů. Pokud budete vědět, jaký typ účtu potřebujete, bude se vám v nabídce na trhu lépe orientovat.

1. KAPITOLA

Běžný účet

Běžným účtem se rozumí konto, které si u banky otevírá fyzická osoba a na který mu s největší pravděpodobností bude chodit výplata, výdělky z brigády a podobných činností, příspěvky na péči, rodičovská dovolená, penze apod. Na běžném účtu mohou mít klienti nastavené trvalé platby a inkasa. Většina uživatelů dnes neplatí složenkami, ale poplatky za vodu, elektřinu, plyn atd. platí právě prostřednictvím svého běžného účtu. Záleží pak na nich, zda si příkazy provádí každý měsíc sami, nebo si nastaví trvalé platby, které nemusí tolik hlídat.

Služby

běžného účtu se dnes zpravidla splácí i půjčky, hypotéky, úvěry na kreditní kartě a další. Málokterá banka či jiný poskytovatel půjček souhlasí s platbou splátky formou složenky, jako tomu bylo dříve. Bankovní účet klienta je dnes pro věřitele tak trochu „jistota“. Půjčky a hypotéky jsou zpravidla strhávány na základě souhlasu s inkasem.

běžnému účtu může mít klient sjednané různé služby. Nejčastěji je to platební karta (debetní), tedy karta, na které může disponovat pouze svými penězi, jenž na účtu má, popř. penězi banky, má-li na účtu nastavený kontokorent. Kartou může vybírat v bankomatech, platit v obchodech, případně jí platit na internetu, má-li to tak nastaveno.  

Funkce

Dále je k běžnému účtu poskytováno internetové bankovnictví. Dnes už jej nabízí zpravidla každá banka. Některé mají zatím správu internetového bankovnictví pouze přes počítač, většina už se ale propracovala i k více či méně pokročilému mobilnímu bankovnictví. To znamená, že klient si může platby, příkazy, zůstatky a vše ostatní řešit on-line jak přes svůj počítač, tak na mobilu, ať je kdekoli. Stačí, když má internetové připojení.

Součástí běžných účtů mohou být i další výhody a funkce, jako např. zhodnocení zůstatku na účtu úrokem, spořící účet, který je souběžný s běžným účtem, kontokorent, bonusový program, na který klient sbírá odměny za transakce na účtu, různé možnosti investic (nejčastěji do akcií, dluhopisů a nemovitostí) či platby kartou apod. To už záleží na každé bance, co v rámci svého běžného účtu klientům nabídne.

Ceny a vedení zdarma

Ceny běžných účtů se stejně jako funkce liší u každé banky. Některé z nich nabízí vedení účtu zdarma, jiné dávají zdarma transakce, platby kartou atd. Ideální je, pokud banka zdarma poskytne vše, včetně správy platební karty a internetového bankovnictví. Pozor bychom si měli dávat na společnosti, které nabízí vedení účtu i veškeré transakce zdarma, ale mají nastaveny podmínky (např. několik transakcí měsíčně, platbu kartou měsíčně atd). Pokud klient podmínky nedodrží, strhne se mu v konkrétním měsíci za vedení účtu poplatek.

Běžný účet v cizí měně

Většina bank dnes nabízí možnost založení účtu v CZK. Těch, které nabízí i založení účtu v cizí měně, je poměrně méně a když už cizí měnu nabízí, pak se jedná zpravidla o eurový účet. Jenže co když potřebujete ještě jinou měnu, nebo dokonce více měn najednou?

Následující tabulka přehledně ukazuje, které banky poskytují eurový běžný účet a které nabídnou i další měny. Ceny za vedení těchto účtů se opět banku od banky liší. Některé banky poskytují cizoměnové účty zdarma, stejně jako běžné účty, jiné si je poplatkují. Některé je dokonce nabízí automaticky k běžnému účtu, jako speciální službu. Tady už je opět na každém, jak dalece se touto problematikou chce zabývat a jakou pak využije společnost.

Banky a měna

AEDAUDBGNCADCNYDKKEURGBPHKDHRKHUFCHF
Air BankAno
Banka CREDITASAnoAnoAno
Česká spořitelnaAnoAnoAnoAnoAno
ČSOBAnoAnoAnoAnoAnoAnoAno
Equa bankAno
ExpobankAnoAno
Fio bankaAnoAnoAnoAnoAnoAnoAnoAno
J&T BankaAnoAnoAno
Komerční bankaAnoAnoAnoAnoAnoAnoAnoAnoAnoAno
MONETA Money BankAnoAno
OberbankAnoAnoAnoAnoAnoAno
RaiffeisenbankAnoAnoAnoAnoAno
SberbankAnoAnoAnoAnoAnoAnoAnoAno
UniCredit BankAnoAnoAnoAnoAnoAno

Funkce a služby na cizoměnovém účtu

U cizoměnového účtu je vhodné předem zjistit, jaké poskytuje funkce a služby. Na některých účtech je možné provádět hotovostní i bezhotovostní transakce, tj. že můžete fyzicky na přepážce peníze vybrat nebo vložit. Jiné umožňují pouze bezhotovostní zaslání peněz na účet a následně zase jen bezhotovostní transakci. Pokud byste si chtěli peníze vybrat, museli byste si je poslat např. na svůj běžný účet.

Další komplikací u běžného účtu v cizí měně může být platební karta. Ne každá banka ji k takovému účtu poskytuje. Předpokládá totiž pouze bezhotovostní transakce pomocí příkazů, nikoli platbu kartou či výběry z bankomatu. Než si běžný účet v cizí měně založíte, zjistěte si dopodrobna, jaké funkce a služby nabízí.

Anonymní účet

Jednou z poněkud neobvyklých záležitostí je tzv. anonymní bankovní účet. Možná si říkáte, že v dnešní době, která má vše pod kontrolou pomocí internetu, digitalizace a bezpečnostních systémů, není něco takového, jako anonymní účet možné. Ve skutečnosti jsou požadavky na anonymní účet – někdy označovaný jako offshore účet s nejvyšším bankovním tajemstvím – stále aktuálnější. Nejčastěji je vyžadují majitelé velkých firem, z důvodu optimalizace zisků. Díky anonymním účtům se totiž mohou vyhnout odvádění vysokých částek na daních. Nejčastější variantou je založení offshore účtu mimo ČR.

Teď si možná říkáte, zda je to vůbec legální. Ve skutečnosti není možné vytvořit na 100 % anonymní účet. Banky vždy potřebují vědět, kdo je jejich majitelem. Dokážou ale jméno a údaje majitele skrýt před vládou, finančními úřady nebo exekutory. U takových bankovních účtů najdete informaci, že disponují vysokou úrovní bankovního tajemství. Ani tak není bezpečnost stoprocentní, respektive nemusíte se obávat, že by takové účty sloužily k nekalým účelům. Výše zmíněné úřady se sice sami na účet podívat nesmějí, ale pokud získají soudní příkaz, banka jim musí nahlédnutí umožnit. Tzv. bezejmenný účet je tedy možné založit pro ochranu svou či svých financí, ale je potřeba vědět, že vláda a finanční úřady se i tak mohou na účet podívat, mají-li k tomu svolení soudu.

Anonymní účet nezaložíte u běžné banky. Na starosti je má tzv. offshore banka, která se na tzv. utajená konta přímo specializuje. Postará se nejen o bankovní tajemství, ale i o legální utajení bankovního účtu. Založit si jej můžete ve státech, které nepodepsaly dohodu o automatické výměně informací. V česku jediná, která takové služby poskytuje, je banka PPF.

2. KAPITOLA

Dětský účet

Dětský účet je často vystaven na podobném principu, jako účet běžný. Záleží však na tom, od kolika let je zakládaný. Předpokládá se, že peníze na takový účet budou zasílat rodiče. Proto má často osekané funkce – např. nemusí disponovat internetovým bankovnictvím, nebo nemusí mít platební kartu. Zcela jistě nenajdete na dětském účtu kontokorent.

Omezení

Omezené jsou také limity výběrů a transakcí. Pokud je k účtu vystavena platební karta, má většinou omezené výběry z bankomatu (výška výběru nebo i počet výběrů a plateb kartou za jeden měsíc). Tyto limity jsou částečně určeny bankou a částečně si je určují rodiče. Mohou nechat limity nastavené bankou, ale pokud je chtějí svým dětem ještě snížit, nic jim v tom nebrání. Dětské účty se dají kontrolovat přes internetové bankovnictví, které je buď vytvořeno přímo k dětskému účtu a spravují ho většinou rodiče, nebo si mohou dětský účet rodiče přiřadit do svého internetového bankovnictví, pokud ho mají u stejné banky.

Dětské účty jsou většinou vedeny zdarma a mohou mít i různé výhody, jako procenta či finanční odměny za to, že na ně chodí pravidelně peníze, že se účet používá, nebo když rodiče k dětskému účtu založí ještě spoření u stejné banky. (Např. Česká spořitelna má takto nastaveny odměny na účtech pro děti, které mají zároveň i aktivní dětskou vkladní knížku.)

3. KAPITOLA

Studentský účet

Také studentské účty jsou postaveny na stejném principu, jako účty běžné. Podobně jako dětské účty však mají omezené funkce a výšku transakcí, i když ne tolik. Studentské účty mají většinou vedení účtu zdarma, ale je potřeba studium dokládat. Každý rok tak student doloží potvrzení o studiu nebo kopii kartičky ISIC, čímž získá nulové vedení účtu i poplatky za transakce a výběry z bankomatu. Tady už se ovšem může projevit určité okleštění pravidel studentského účtu. Uživatelé mohou mít pouze několik výběrů z bankomatu bez poplatku a ostatní už by platili. Stejně tak je povoleno někdy jen určité množství transakcí, nebo se může objevit podmínka příchozí platby, tj. že rodiče by měli každý měsíc svému studentovi na účet něco poslat, příp. mu tam může chodit brigáda.

Omezení

Studentské účty mají stejně jako ty dětské omezené transakce a výběry z bankomatů. Je to proto, aby nad nimi rodiče neztráceli kontrolu a děti/studenti neutratili více, než je zdrávo. Záleží ovšem na tom, o jaký typ studentského účtu se jedná. Některé banky mají studentský účet pro všechny jednotný, jiné je mohou mít rozděleny podle věku, tj. od 15 do 18 let a pak od 18 do 26 let (někdy až do 30 let). Počítá se s tím, že první typ využívají učni a středoškoláci, druhý pak vysokoškoláci, u kterých je nastaven standardní věk pro studium do 26 let.

Studentský účet může mít ale i různé vychytávky, podle toho, co nabízí konkrétní banka. Někde je k dispozici pojištění do zahraničí, jinde si mohou studenti vybrat vlastní design karty zdarma. Záleží také na aktuální marketingové akci banky.

4. KAPITOLA

Prémiový účet

Zatímco běžné účty jsou prakticky pro všechny klienty, které o ně mají zájem, prémiové účty jsou určeny pouze klientům, kteří na to mají dostatečné příjmy, nebo obraty. Prémiové účty často spravují osobní bankéři, speciální či prémioví bankéři – každá banka to má označeno jinak. Shodnou se však na tom, že je nutné mít dostatečně vysoký příjem – většinou nad 50.000 Kč, nebo určitý objem financí v bance – např. uložené finance nad 2 miliony korun atd.

Prémiové konto i bez vysokých příjmů

Některé banky se snaží prémiové účty poskytnout i klientům, kteří sice nemají tak vysoké příjmy, ale splňují celkový objem peněz financemi na svých účtech – běžném i spořícím a k tomu mají hypotéku nebo vysoký úvěr. Podstatné je, aby objem nad 2 miliony daly všechny jejich obraty a účty dohromady. Tak to měla nastaveno např. Česká spořitelna, která se snažila v rámci osobního bankovnictví vyjít vstříc i klientům, kteří měli vysoké hypotéky, ale jinak by na prémiové účty nedosáhli. Zda takové řešení splnilo předpoklady na to, co má prémiový klient bance přinést, to už je poněkud diskutabilní.

Poplatek za vedení

Prémiové účty mají většinou i vyšší poplatek za vedení, ale pokud jsou aktivně využívané, získávají klienti slevy, nebo jej mají zdarma. Důvodem, proč jsou tyto účty pro klienty zajímavé, jsou jejich výhody. K prémiovému účtu mají klienti často zlaté embosované karty, které jim otevírají vstupy do VIP salonků na letištích a nemusí se tak tísnit v halách pro většinu cestujících. Za platby kartou mohou získávat procenta zpět na účet nebo různé bonusy a slevy. Na prémiovém účtu mohou mít zúročený zůstatek, různá pojištění (karty a osobních věcí, cestovní pojištění, úrazové pojištění) za zvýhodněnou cenu nebo i lepší podmínky pro půjčky a hypotéky.

Pokud klient dosáhne příjmem či finančním objemem v bance na prémiový účet, má možnost využívat i osobních a různých speciálních bankéřů, investičních poradců atd. Zkrátka už nečeká v hale s běžnými klienty, až se dostane k přepážce, ale přijde na osobní, předem domluvenou schůzku, do příjemného prostředí, kde na něj čeká vstřícný bankéř, jenž zná klientovu finanční minulost a přesně ví, jak může pomoci nebo mu vyjít vstříc. Probere s ním finanční plány, navrhne řešení pro různé situace atd. Běžnému klientovi to může připadat zbytečné a zdlouhavé, ale lidé s vysokými příjmy soukromé a diskrétní jednání velmi ocení.

5. KAPITOLA

Podnikatelský účet

Podnikatelský účet, který může někdy nést označení také jako firemní účet, je určený pro osoby výdělečně činné i pro firmy. Žádný zákon sice nenařizuje, že by podnikatel měl mít založený speciální účet pouze pro své podnikání, ale banky taková konta nabízejí. Otázkou je, proč a zda se podnikatelům vyplatí.

Speciální výhody

Podnikatelská konta jsou skutečně navržena zpravidla tak, aby přinesla svým majitelům určité výhody. Hlavním důvodem, proč si podnikatelé speciální podnikatelské účty zřizují, je však mnohem jednodušší. Tím, že firemní peníze odvedou na speciální účet, mají lepší přehled o svých příjmech a výdajích.

Nepletou se jim tak jiné položky, jako běžné poplatky v domácnosti, soukromé nákupy atd. Hodí se i různé importy a exporty dat do účetnictví. Číslo svého účtu budete muset nahlásit na finančním úřadě. Pokud budete firemní peníze řešit na podnikatelském účtu, bude to celkově jednodušší a finanční úřady tak nebudou nahlížet i do vašich soukromých transakcí.

Hlavní výhodou podnikatelského konta je tedy rozdělení soukromých a firemních financí, což je praktické z mnoha důvodů. Banky se však snaží vyjít klientům vstříc a nabízí i různé další výhody, například financování firemních faktur, tzv. faktoring nebo přímo neúčelový provozní úvěr. Některé podnikatelské účty mají vedení zdarma, jiné alespoň zvýhodněné. Většinou je podmínkou aktivní účet, odchozí – příchozí platby, placení kartou v obchodech atd. Toto je podobné, jako u běžného účtu. Podle toho, jaké výhody a funkce podnikatelské konto má, se odvíjí také jeho cena. Základní cena za podnikatelský účet tak může být pár desítek korun, ale také několik stovek.

Zdroje

Veronika Doskočilová. Kde si můžete založit účet v cizí měně? . In: Mesec.cz [online]. 2017. Dostupné z: https://www.mesec.cz/clanky/kde-si-muzete-zalozit-ucet-v-cizi-mene/

Napsal autor

Daniel Holiš
Daniel Holiš

Dan miluje novinky a hned musí vše vyzkoušet. Takže když nějaká banka přijde s něčím novým, je mezi prvními, kdo to ví a vyzkouší. Díky tomu takto “nasbíral” účty od všech bank a ví naprosto přesně, jak co funguje a kde to mají nejlepší. Když si nevíme s něčím rady, Dan je vždy naše první volba :)

Napsat komentář