Co dělat, když vám zamítnou půjčku

Stačí 1 žádost a víte, kde půjčí + 30% Sleva na půjčku

-
+
1 000 Kč
20 000 Kč

Získat peníze

Nebo si porovnejte si všechny rychlé půjčky

Detailní porovnání rychlých půjček na jednom místě

ZaploPrvní půjčka do
16 000 Kč
Opakovaná do
30 000 Kč
Od
7 dní
Do
30 dní
Získat
Více o společnosti
CoolCreditPrvní půjčka do
12 000 Kč
Opakovaná do
25 000 Kč
Od
5 dní
Do
30 dní
Získat
Více o společnosti
CreditportalPrvní půjčka do
5 000 Kč
Opakovaná do
30 000 Kč
Od
5 dní
Do
30 dní
Získat
Více o společnosti
ViaSMSPrvní půjčka do
16 000 Kč
Opakovaná do
60 000 Kč
Od
30 dní
Do
30 dní
Získat
Více o společnosti
CreditstarPrvní půjčka do
12 000 Kč
Opakovaná do
25 000 Kč
Od
5 dní
Do
180 dní
Získat
Více o společnosti
Viva CreditPrvní půjčka do
20 000 Kč
Opakovaná do
20 000 Kč
Od
1 dní
Do
35 dní
Získat
Více o společnosti
FerratumPrvní půjčka do
9 000 Kč
Opakovaná do
80 000 Kč
Od
- dní
Do
- dní
Získat
Více o společnosti
FlexiFinPrvní půjčka do
15 000 Kč
Opakovaná do
30 000 Kč
Od
14 dní
Do
30 dní
Získat
Více o společnosti
VistaCreditPrvní půjčka do
4 000 Kč
Opakovaná do
8 000 Kč
Od
14 dní
Do
70 dní
Získat
Více o společnosti
SOSCreditPrvní půjčka do
8 000 Kč
Opakovaná do
20 000 Kč
Od
7 dní
Do
28 dní
Získat
Více o společnosti
KamaliPrvní půjčka do
15 000 Kč
Opakovaná do
20 000 Kč
Od
14 dní
Do
30 dní
Získat
Více o společnosti
TetičkaPrvní půjčka do
8 000 Kč
Opakovaná do
20 000 Kč
Od
5 dní
Do
30 dní
ZískatVíce o společnosti
CreditOnPrvní půjčka do
8 000 Kč
Opakovaná do
20 000 Kč
Od
7 dní
Do
31 dní
Získat
Více o společnosti
Půjčka7První půjčka do
8 000 Kč
Opakovaná do
20 000 Kč
Od
7 dní
Do
28 dní
Získat
Více o společnosti
CreditGOPrvní půjčka do
10 000 Kč
Opakovaná do
15 000 Kč
Od
5 dní
Do
30 dní
Získat
Více o společnosti
Credit123První půjčka do
5 000 Kč
Opakovaná do
20 000 Kč
Od
10 dní
Do
45 dní
Získat
Více o společnosti
Mobil půjčkaPrvní půjčka do
3 000 Kč
Opakovaná do
10 000 Kč
Od
21 dní
Do
21 dní
Získat
Více o společnosti
Express CreditPrvní půjčka do
4 500 Kč
Opakovaná do
15 000 Kč
Od
10 dní
Do
30 dní
Získat
Více o společnosti
ReRumPrvní půjčka do
8 000 Kč
Opakovaná do
20 000 Kč
Od
7 dní
Do
30 dní
Získat
Více o společnosti

Nebaví vás vyplňovat žádosti jednotlivě?

Vyplňte jen jednu a automaticky zjistěte, kde jsou vám ochotni půjčit!


Spočítat nejvýhodnější půjčku

Co dělat, když vám zamítnou půjčku – Jak úvěrovky prověřují bonitu v roce 2021

Dostat půjčku nemusí být vždy automatické. Banky i nebankovní úvěrové instituce mají dle zákona o Spotřebitelském úvěru zakázáno poskytovat půjčky bez doložení příjmu. Kromě toho si ve vlastní režii ověřují také řadu dalších parametrů, pro které mají nastavené různé podmínky. Pokud je nesplníte, jednoduše vám nepůjčí. Jaké jsou nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky, jak předem zvýšit šanci, že online půjčku dostanete a co dělat v případě, že vám již půjčku zamítli? Připravili jsme pro vás podrobný a přehledný manuál pro úspěšné získání úvěru.

1. KAPITOLA

Máte právo znát důvod zamítnutí půjčky?

Při neschválení půjčky se nabízí otázka – co bylo důvodem jejího zamítnutí?

Co bylo důvodem zamítnutí půjčky?

Pro banky platí ze zákona povinnost tuto informaci neprodleně a zdarma sdělit. Míra otevřenosti však již stanovena není, a tak banka může o důvodu zamítnutí informovat klienta jen velmi obecně. Stále však platí, že se alespoň orientačně dozvíte, v čem banka spatřuje potenciální riziko.

Bývá také pravidlem, že pokud důvod zamítnutí není závažný, nebo lze jednoduše odstranit, bankovní poradce sám navrhne, jak by se dala situace řešit, aby následující žádost schvalovacím procesem prošla. Důvod je jednoduchý – bankéř je za každý sjednaný produkt odměňován a je tedy v jeho zájmu vám pomoci.

Oproti tomu nebankovní úvěrové společnosti sdělovací povinnost ze zákona nemají. Důvod zamítnutí je přitom velmi cenná informace. Díky ní se můžete lépe připravit na případné budoucí žádosti o úvěr u jiných společností, pro které dané kritérium nehraje roli. Pokud o nebankovní půjčku stojíte i nadále, zkuste úvěrovou společnost kontaktovat a tuto informaci získat.

Najdeme vám nejlepší podmínky na trhu

Porovnejte si všechny dostupné půjčky

Získat peníze

2. KAPITOLA

Nejčastější důvody zamítnutí

Hlavním z nich je již zmíněný nedoložitelný příjem. Zde legislativa zakazuje všem poskytovatelům půjček (bankovním i nebankovním), aby vám úvěr schválili. Ostatní parametry pro neschválení půjčky si ale bankovní a nebankovní instituce stanovují samy.

Nízká bonita

Hlavní překážkou pro získání úvěru je nízká bonita klienta, která by mohla znamenat neschopnost úvěr splácet. O tom, co je nebo není ve vašich možnostech však nerozhodujete vy, ale banka, která má normativně nastaveno, kolik peněz z vašeho příjmu vám po odečtení měsíční splátky úvěru musí zůstat. U jedné osoby to bývá zpravidla minimálně 10 tisíc korun. Pokud tedy máte nízké příjmy nebo máte příliš vysoké výdaje, například díky splátkám jiných úvěrů, může být problém zamítnutí právě zde.

Pracovní smlouva

Problémové může být získání úvěru také v případě, že nejste klasickým zaměstnancem, ale například OSVČ, na mateřské nebo důchodce.

Ani stálý pracovní poměr podložený smlouvou vám však nezaručuje, že rychlou půjčku dostanete. U velkých úvěrů, jako jsou hypotéky, bývalo donedávna podmínkou, aby měl žadatel smlouvu na dobu neurčitou. Dnes již většině institucí, včetně bank, postačí i smlouva na dobu určitou. Nutnou podmínkou však je, že žadatel nesmí být v době žádosti ve zkušební době nebo ve výpovědní lhůtě. Na věci nic nezmění ani fakt, že už má podepsanou novou pracovní smlouvu v jiném zaměstnání.

Problémy se splácením

Problémem může být i nepatrný záznam ve finančních registrech (BRKI, NRKI, REPI, EUCB, SOLUS), který poskytovateli půjčky prozradí, zda jste se někdy v poslední době opozdili s platbou například za elektřinu nebo za operátora. Detailní přehled společností, které vám i v této situaci poskytnou úvěr, naleznete v našem článku o půjčkách bez registru.

Překážkou pro většinu institucí je exekuce, osobní bankrot či dřívější insolvence. I zde je ale několik, především nebankovních, institucí, které v těchto případech vychází vstříc. Které úvěrové společnosti jsou v tomto ohledu benevolentnější jsme pro vás zjišťovali v Indexu rychlých půjček.

Ostatní důvody

I přestože nedlužíte a vaše finanční rezerva je dostatečná, může banku či nebankovní institucí zaujmout nějaká podezřelá činnost na vašem účtu. Typickým příkladem jsou odchozí transakce sázkovým kancelářím nebo pochybným institucím.

Problémové ale nemusí být jen finanční aspekty. Problém se získáním půjčky můžete mít také, pokud jste cizinec nebo pokud nesplňujete podmínku minimálního věku (zpravidla 18 let) a maximálního věku, který vám u některých institucí znemožní vzít si úvěr, pokud během jeho splácení přesáhnete věk 65 let.

Velkou chybou je také záměrné uvedení nepravdivých údajů v žádosti. Zde je téměř vždy pravidlem, že je žádost automaticky zamítnuta.

3. KAPITOLA

Důsledky zamítnutí půjčky?

Zamítnutí půjčky u jedné společnosti může mít významný negativní vliv na budoucí žádost u jiných institucí. I neúspěšný pokus o sjednání úvěru je totiž vidět v registrech, které si banky a úvěrové společnosti při schvalování procházejí.

I neúspěšný pokus o sjednání je vidět v některých registrech

Jsou instituce, které tuto informaci nepovažují za rizikové a vaši bonitu a důvěryhodnost si prověří samy, ale častější jsou spíše situace, kdy vám banka či úvěrová společnost díky tomu žádost zamítne anebo k úvěru přistoupí, ale za vyšší úrokovou sazbu, kterou si kompenzuje potenciální riziko.

Zápis o zamítnuté žádosti zůstává v registru BRKI jeden rok, v NRKI po dobu 6 měsíců. Řada nebankovních úvěrových společnosti však do těchto registrů nenahlížejí, a tak je šance, že i přestože máte záznam v těchto rejstřících, nebude to mít vliv na schválení půjčky.

4. KAPITOLA

Co dělat, když zamítnou půjčku

Pokud vám zamítli půjčku v bance, můžete zkusit požádat u některé z nebankovních úvěrových společností. Ty mají zpravidla menší požadavky na vaši osobu než banky. Využít můžete náš srovnávač půjček, který za vás prověří, kde vám půjčí.

Bezplatný srovnávač půjček

Posbírali jsme pro vás informace o tom, jak které úvěrové společnosti vyhodnocují vaši osobu. Díky tomu přinášíme unikátní srovnávač, který vám během několika minut ukáže, u které společnosti nebudete mít s žádostí o úvěr problém.

Jak na to?

Vyplňte ve čtyřech krocích jednoduchý formulář se základními parametry:

  1. Uveďte kolik peněz a na jak dlouho potřebujete půjčit, připojte jméno a kontakt na vaši osobu.
  2. Uveďte vaše trvalé bydliště a způsob, jak máte vyřešeno bydlení
  3. Sdělte nám výši příjmu a výdajů a původ vašeho příjmu. Pokud příjem plyne ze zaměstnání, uveďte prosím kontakt na zaměstnavatele
  4. V posledním kroku uveďte číslo účtu, kam chcete peníze zaslat a pro ověření bezpečnosti také číslo vašeho občanského průkazu a rodné číslo.

Do jedné minuty jsou informace z formuláře vyhodnoceny a vy uvidíte nabídky úvěrových společností, které vám půjčí seřazené od těch nejvýhodnějších. Zvolte si jednu z nabídek a proveďte ověření pomocí SMS. Nyní se dostanete na web úvěrové společnosti, kde můžete žádost o úvěr jednoduše dokončit, aniž byste museli doplňovat další údaje.

Výhody srovnávače půjček

  1. Šetří peníze – díky srovnávači uvidíte přehledně, která nabídka je pro vás nejvýhodnější.

2. Poskytuje slevu – u vybraných společností jsme pro vás navíc zajistili slevu až 40 %

3. Šetří čas – ušetříte čas s vyplňováním formulářů více úvěrových formulářů.

4. Je nezávazný – nevybrali jste si z nabídky společností? Nic se neděje, použití srovnávače úvěrů je zcela nezávazné.

5. Bez negativních důsledků – nabídne vám jen společnosti, u kterých nebudete mít problém s žádostí. Vyhnete se podání žádosti u společnosti, kde by došlo k zamítnutí, a tedy dalšímu zápisu do NRKI.

Najdeme vám nejlepší podmínky na trhu

Porovnejte si všechny dostupné půjčky

Získat peníze

5. KAPITOLA

Jak úvěrové společnosti prověřují bonitu

Počet údajů, které je nutné úvěrové společnosti při žádosti o úvěr poskytnout, se liší společnost od společnosti. V našem rozsáhlém výzkumu Index rychlých půjček jsme pro vás zjistili, že minimum, které po vás budou požadovat je 14 údajů, maximum 27. Průměrně počítejte s 21 údaji. Počet údajů však nemusí přímo souviset s rychlostí vyplnění žádosti. Záleží totiž také na tom, co je to za údaje a nakolik jsou formuláře žádosti uživatelsky přívětivé a jak pružně úvěrová společnost reaguje. Pokud vám záleží na rychlosti, podívejte se na výsledky srovnání rychlosti nebankovních půjček.

Co po vás úvěrová společnost bude vyžadovat?

Ověření vaší identity

V prvé řadě se úvěrová společnost zaměřuje na ověření identity, aby měla jistotu, že se jedná skutečně o vaši osobu. Pro ověření jsou zpravidla potřeba 1-2 doklady, nejčastěji občanský průkaz a řidičský průkaz nebo pas. U cizinců je potřeba doložit i další doklady, např. povolení k trvalému pobytu. Společnost může ještě nad rámec toho zkontrolovat totožnost i ověřovacím hovorem.

Ověření bankovní identity

Nyní přichází na řadu ověření, zda bankovní účet, kterým prokazujete příjmy a kam budoucí půjčka poputuje, je opravdu váš. Tuto informaci ověřují úvěrové společnosti zpravidla dvěma způsoby – buď vás vyzvou k poslání symbolické 1 Kč na jejich účet anebo využijí služby třetí strany (Instantor nebo Kontomatik), které po zadání přihlašovacích údajů umí bezpečně pro vás stáhnout informace o bankovním účtu. Třetí možností je využití služby s názvem „bankovní identita“, kterou již řada bank provozuje. Zatím ji však využívá jen malé procento osob (cca 160 tisíc uživatelů online bankovnictví).

Ověření příjmů

Samotné ověření příjmů probíhá rovněž několika způsoby, o které si úvěrová společnost rozhoduje sama. Buď vás společnost vyzve k tomu, abyste jí poskytli kopie svých výplatních pásek anebo výpis z účtu, kde bude tato příchozí transakce vidět. Úvěrové společnosti takto ověřují vaše příjmy zpětně za 3 až 12 měsíců.

Ověření výdajů a negativních transakcí

Při nahlédnutí do vašich transakcí úvěrovou společnost nezajímají jen příjmy, ale také způsob, jakým hospodaříte s penězi. Negativně může působit neustálé balancování těsně nad nulovým zůstatkem nebo podezřelé odchozí transakce – např. sázky nebo pravidelné odchozí platby na neznámé účty.

6. KAPITOLA

Registry dlužníků

Registry klientských informací (přezdívané jako registry dlužníků) slouží ke sběru dat o platební morálce jednotlivců i firem, které následně poskytují bankovním i nebankovním společnostem, které je mohou (ale nemusí) využít k prověření důvěryhodnosti a rizikovosti potenciálního klienta. Detailněji jsme všechny registry dlužníků probrali v samostatném článku a rychlé shrnutí se dočtete níže.

Jaké registry banky a úvěrové společnosti používají?

Pokud si chcete si zažádat o finanční produkt v bance, či některé nebankovní společnosti, počítejte s tím, že si vás bankovní instituce může důkladně prověřit v úvěrových registrech dlužníků. Banky pro posouzení bonity žadatele využívají například tyto úvěrové registry:

BRKI – Bankovní registr klientských informací

BRKI – Bankovní registr klientských informací provozuje česká společnost Czech Banking Credit Bureau, založená 5 českými bankami – Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka, Moneta Money Bank a UniCredit Bank a sdružuje informace o dluzích, exekucích a úvěrech, a to včetně těch neschválených. Společnost založilo. Užívat jej však mohou i další banky, které mají s CBCB uzavřenou smlouvu. Konkrétně jsou to tyto:

Air Bank a.s.Hypoteční banka, a.s.Raiffeisenbank a.s.
Banka CREDITAS a.s.ING Bank N.V.Sberbank CZ, a.s.
BNP Paribas Personal Finance SAKomerční banka, a. s.Stavební spořitelna České spořitelny, a.s.
Česká spořitelna, a. s.mBank S.A.TRINITY BANK a.s.
Českomoravská stavební spořitelna, a.s.Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s.UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s.
Československá obchodní banka, a. s.MONETA Money Bank, a. s.Všeobecná úverová banka a.s., pobočka Praha
Equa bank a.s.MONETA Stavební Spořitelna, a.s.Waldviertler Sparkasse Bank AG
Expobank CZ a.s.Oberbank AG pobočka Česká republikaWüstenrot hypoteční banka, a.s.
Fio banka, a.s.Raiffeisen stavební spořitelna a.s.

NRKI – Nebankovní registr klientských informací

NRKI – Nebankovní registr klientských informací je provozován nebankovními organizacemi a slouží ke sdílení informací o platební morálce klientů více než 40 leasingových a úvěrových společnosti, mezi které patří:

AGRO LEASING J.Hradec s.r.o.ČSOB Leasing, a.s.MallPay s.r.o.s Autoleasing, a.s.
ARVAL CZ s.r.o.D.S. Leasing, a.s.Mercedes-Benz Fin. Services ČR, s.r.o.SG Equipment Finance ČR s.r.o.
Benxy s.r.o.EC Fin. Services, a.s.MONETA Leasing, s.r.o.ŠkoFIN s.r.o.
BMW Fin. Services ČR s.r.o.Erste Leasing, a.s.P&P Loan s.r.o.SWISS FUNDS, a.s.
BOHEMIA ENERGY Fin. s.r.o.ESSOX s.r.o.PEAC (Czech Republic) s.r.o.TOMMY STACHI s.r.o.
COFIDIS s.r.o.FCE Credit, s.r.o.PROFI CREDIT Czech, a.s.Toyota Fin. Services Czech s.r.o.
Comfort Money s.r.o.FRIENDLY CASH SEPRONTO CREDIT s.r.o.UniCredit Leasing CZ, a.s.
Creamfinance Czech, s.r.o.Home Credit a.s.Provident Financial s.r.o.UNILEASING a.s.
CreditKasa s.r.o.IMPULS-Leasing-AUS s.r.o.Raiffeisen – Leasing, s.r.o.VFS Financial Services ČR s.r.o.
CreditPortal, a.s.LeasePlan ČR, s.r.o.RCI Financial Services, s.r.o.Zaplo Finance s.r.o

EUCB – ekvivalent registru BRKI

EUCB – ekvivalent registru BRKI, který kromě ČR působí také v Polsku, Litvě, Lotyšsku a na Slovensku. Za Českou republiku jsou partnery registru tyto společnosti:

Fast Credit s.r.o.Pronto Credit s.r.o.VIA SMS s.r.o
Czech Darus s.r.oEM Investment s.r.o.CreditPortal, a.s.
JK Financial s.r.o.Kontex Trade International s.r.o.Friendly Finance s.r.o.
CZ Mini Credit s.r.o.AN EURO Group s.r.o.
Net Invest Group s. r. o.Orange finance s.r.o.

REPI – Registr platebních informací

REPI – Registr platebních informací sdružuje informace o klientech společností, které poskytují splátkové služby, ať už to jsou nákupy na splátky, půjčky či nákupy na faktury s odloženou splatností. Členy jsou především úvěrové společnosti, e-shopy a operátoři. Na seznam členů přinášíme zde:

BOHEMIA ENERGY entity s.r.o.Fair Credit Czech s.r.o.Provident Financial s.r.o.
Brodská plynárenská s.r.o.Fellow Finance Česko s.r.o.První Rodinná, a.s.
COMFORT ENERGY s.r.o.Go Invex Finance s.r.o.Silverside Czech, s.r.o.
Comfort Money s.r.o.HELP FINANCIAL s.r.o.SIM PŮJČKA s.r.o.
Creamfinance Czech, s.r.o.J&T Leasingová společnost a. s.Tando Financial a.s.
CreditPortal a.s.Maxim Energy, a.s.Via SMS s.r.o.
Dobrá Energie, s.r.o.Money Store s.r.o.Viva Credit s.r.o.
EC Financial Services a.s.OPR-Finance s.r.o.X Energie s.r.o.
Emma’s Credit s.r.o.Orange finance s.r.o.Zaplo Finance s.r.o.
Europe Easy Energy a.s.PRONTO CREDIT s.r.o.

SOLUS – zájmové sdružení právnických osob

SOLUS – nejznámější český registr, který vede zájmové sdružení právnických osob, sbírá informace o spotřebitelích, který se dostal do prodlení s plněním závazků vůči některému ze členů tohoto sdružení. Bohužel pro spotřebitele jsou členy téměř všechny banky, pojišťovny, leasingové společnosti, telefonní operátoři, a dokonce i dodavatele energií.

Air Bank a.s.Český Triangl, a.s.MONETA Auto, s. r. o.s Autoleasing, a.s.
ALD Automotive s.r.o.ČEZ Prodej, a.s.MONETA Leasing, s. r. o.SAZKA a.s.
ARVAL CZ s.r.o.D.S.Leasing, a.s.MONETA Money Bank, a. s.Simfina a.s.
Benxy s.r.o.E.ON Energie, a.s.MONETA Spořitelna, a.s.T-Mobile ČR a.s.
BEZ BANKY s.r.o.Equa bank a.s.Moraviatel a.s.Twisto payments a.s.
BNP Paribas Personal Finance SAESSOX s.r.o.NEY spořitelní družstvoUniCredit Bank CZ&SK, a.s.
CCS Společnost pro platební karty s.r.o.Expobank CZ a.s.O2 Czech Republic a.s.VLTAVÍN leas, a.s.
CENTROPOL ENERGY, a.s.Home Credit a.s.O2 Family, s.r.o.Vodafone ČR a.s.
CFIG SEIMPULS – Leasing – AUSTRIA s.r.o.PROFI CREDIT Czech, a.s.Wüstenrot a.s.
COFIDIS s.r.o.innogy Zákaznické služby, s.r.o.PRONTO CREDIT s.r.o.Zaplo Finance s.r.o.
Creamfinance Czech, s.r.o.J&T Leasingová společnost, a.s.Raiffeisen – Leasing, s.r.o.
Creditstar Czech s.r.o.Komerční banka, a.s.Raiffeisen stavební spořitelna a.s.
ČMSS, a.s.mBank S.A.Raiffeisenbank a.s.
ČSOB, a.s.Modrá pyramida spořitelna, a.s.Rentalit s.r.o.

Doba trvání záznamu v registrech

Záznamy v registrech se drží pouze po určitou dobu. V případě BRKI i NRKI jsou záznamy dostupné po celou dobu úvěru + 4 roky po doplacení. Oba registry evidují i žádosti o půjčky, včetně těch zamítnutých. Takovýto záznam zůstává v BRKI po dobu 1 roku, v NRKI půl roku.  Registr SOLUS rozlišuje záznamy o úvěrech, které uchovává po dobu 3 let od vyrovnání dluhu. U operátorů a dodavatelů energií eviduje záznam po dobu 1 roku.

Pozitivní zápis v registru  

Výše zmíněné registry se často nepřesně označují jako registry dlužníků, což automaticky vzbuzuje negativní dojem. Dlužníkem může být ale také člověk, který naopak svůj závazek splácí řádně a včas. I takový člověk je v registru zapsaný, ale pro banky či úvěrové společnosti je naopak díky dřívějšímu bezproblémovému splácení posuzován kladně, často dokonce lépe než člověk, který půjčku nikdy neměl. U lidí bez předchozích půjček totiž není předem známo, jak budou ke splácení přistupovat

7. KAPITOLA

Jak předem navýšit svou bonitu

Ať už vám půjčku zamítli nebo se na žádost teprve chystáte, přinášíme vám základní tipy, jak zlepšit své skóre v očích banky či úvěrové společnosti.

Zvýšit příjmy

Čím vyšší příjmy prokážete, tím lépe bude společnost posuzovat vaši schopnost splácet. Některé úvěrové společnosti i banky posuzují příjmy posledních 3 měsíců. Můžete se tedy pokusit požádat o zvýšení platu nebo můžete udělat nějaké placené přesčasové hodiny navíc. Pokud víte, že budete čerpat nějaké bonusy či prémie, a na peníze nespěcháte, můžete si načasovat žádost o půjčku na chvíli, kdy se vám tato částka promítne do výplaty. Možné je také najít si druhou práci, např. na částečný úvazek. Naopak se vyvarujte příčin, které mzdu snižují – neplacené volno, nemocenská či ošetřovné

Snížit výdaje

Samozřejmě je ideální mít výdaje vždy co nejnižší, obzvláště ve chvíli, kdy díky nedostatku prostředků žádáte o úvěr. My se ale nyní zaměříme na to, co zajímá banku, a tím jsou výše vašich závazků – tedy nejčastěji hypoték a jiných půjček. Pokud vám hrozí, že díky vysokým měsíčním splátkám nedostanete další půjčku, upravte si výši splátek již aktivních úvěrů prodloužením doby splatnosti nebo refinancováním s výhodnějšími podmínkami u jiné společnosti. Pozor také na kontokorent a kreditní karty – i přestože je vůbec nevyužíváte, jsou nastaveny na určitou peněžní hodnotu, kterou banka automaticky blokuje. Konkrétně, pokud máte kreditní kartu nastavenou na možný výběr až 30 tisíc, je tato částka v očích banky považována, jako byste měli půjčku na tento obnos. Pro zvýšení šance na schválení půjčky si snižte limity těchto služeb na nezbytné minimum nebo je ideálně úplně zrušte a obnovte si je až po schválení půjčky.

Přizvat spoludlužníka

Pravděpodobně nejefektivnějším tipem pro zvýšení bonity je žádat ve více lidech. Díky další osobě, která bude za úvěr ručit, snižujete v očích banky potenciální riziko neplacení a tím i zvyšujete šanci na schválení úvěru. Navíc se vaše příjmy sčítají, a dosáhnete tak na vyšší částku. Pokud jste zároveň osoby ze stejné domácnosti, bude banka počítat s nižšími celkovými výdaji, neboť řada nákladů bude společných.

Vyvarovat se negativním zápisům v rejstříku

Pro banku a úvěrové společnosti není problém, pokud jste si v historii už vzali půjčku. Problémem je, pokud jste ji neplatili řádně a včas. To je jeden z největších prohřešků, díky kterým si u velké části úvěrových společností zavřete dveře. Obezřetní buďte také při placení služeb, jako jsou energie či operátoři. Ti vás pro neplacení také mohou zapsat do registru.

Zajistit si platnou pracovní smlouvu

Nezbytným faktorem pro získání úvěru je podložený příjem. Některé společnosti se spokojí s pravidelným příjmem ve formě státních příspěvků, jako je mateřská, starobní důchod nebo dokonce příspěvek v nezaměstnanosti, ale to jsou spíše výjimky. Zpravidla po vás budou všechny společnosti požadovat platnou pracovní smlouvu. Pokud vůbec nepracujete anebo pracujete bez smlouvy (na černo), měli byste tuto situaci přehodnotit. Pokud už jste v pracovním poměru, zůstaňte v něm. Získání půjčky ve výpovědní nebo zkušební lhůtě je u řady společností velký problém. Víte-li předem, že si budete brát půjčku, načasujte si změnu zaměstnání na jindy.

Vyvarovat se pochybným bankovním transakcím

Instituce, které před schválením půjčky prověřují váš bankovní účet, mohou negativně zaujmout také pochybné transakce jako jsou pravidelné odchozí platby neznámým subjektům či sázky. V ideálním případě byste tyto transakce na účtu neměli mít vůbec. Pokud už je na to pozdě, založte si druhý účet, kterým se budete prokazovat. Nezapomeňte si zde převést výplatu a další pravidelné transakce.

8. KAPITOLA

Jak šetřit

Z řady výzkumů vyplývá, že Češi neumí příliš šetřit. Podle webu Online bankovnictví si aktuálně peníze stranou odkládá pouze 60 % Čechů a rok od roku se tento podíl ještě zmenšuje. Doporučuje se přitom mít našetřen šestinásobek platu nebo alespoň šestinásobek našich měsíčních výdajů. Aby šetření dávalo smysl, bylo dlouhodobě udržitelné a zároveň vás neobtěžovalo, měli byste si jej důkladně promyslet. Můžete k němu přistoupit dvěma způsoby, ideálně však kombinací obou.

Zredukujte z rozpočtu zbytečnosti

V každém rozpočtu se vyskytují dva druhy položek – ty nezbytné, jakými jsou náklady na bydlení, energie, jídlo, léky apod., a pak ty zbytné, kterými jsou výdaje na zábavu, dovolené a věci, které nutně nepotřebujete (lepší mobil, nové oblečení). Nejdříve byste se tedy měli zamyslet nad tím, jaké zbytné položky se ve vašem rozpočtu vyskytují a měli byste je omezit nebo zcela vyškrtnout. V rozpočtu spořící nebo dokonce zadlužené rodiny by rozhodně neměly figurovat náklady na sázení.

Snižte si nezbytné náklady

Dle známého ekonomického Paretova pravidla byste se měli zaměřit na ty položky, které ve vašich výdajích tvoří největší podíl. Těmi jsou zpravidla náklady na bydlení, energie, dopravu a běžné nákupy jídla či drogerie.

  1. Náklady na bydlení – pokud máte hypotéku, zkuste se před skončením fixace poohlédnout po refinancování u jiné banky. Bydlíte-li v pronájmu, zvažte, zda nemovitost odpovídá tomu, co opravdu nezbytně potřebujete. Spoustu peněz můžete ušetřit také díky spolubydlícímu, který bude na provoz domácnosti přispívat.
  2. Náklady na energie – elektřina, plyn, voda, internet, služby mobilních operátorů – to vše jsou pravidelné měsíční platby, nad kterými často vůbec nepřemýšlíme. Zkuste si získat informace o cenách konkurenčních společností. Jistě naleznete výhodnější nabídky. U vody, elektřiny a plynu se můžete zaměřit také na snížení spotřeby. Poděkuje vám nejen vaše peněženka, ale také naše planeta.
  3. Doprava – zkuste si spočítat náklady na pohonné hmoty a porovnat s cenou za hromadnou dopravu. Také samotná „logistika“ může hrát významnou roli při šetření. Naplánujte si s rodinou den tak, abyste mohli jezdit jedním autem společně. Nakupujte cestou z práce a nevyjíždějte autem, pokud to není nutné.
  4. Běžné nákupy – nakupujte s rozumem a vždy jen to, co doopravdy potřebujete. Sepište si nákupní seznam a řiďte se jím v průběhu nakupování. Nenechte se strhnout lákavými obaly produktů, pokud je nepotřebujete. Zaměřte se také na porovnání gramáže výrobků, ne vždy velká krabice znamená velký obsah.
9. KAPITOLA

Nevíte, co s dluhy?

Pokud jste se dostali do situace, kdy již dluhy nezvládnete vyřešit sami, máte několik možností, jak k situaci přistoupit.

Dluhová poradna

Vaše první kroky by měly vést do dluhové poradny. Tu v České republice provozuje bezplatně hned několik organizací. Vyberte si tu nejbližší na mapě dluhových poraden. Vyzkoušet můžete například dluhovou poradnu organizace Člověk v tísni. Její dluhoví poradci vám pomůžou při jednání s věřiteli, se sloučením exekucí či oddlužením.

Insolvence a osobní bankrot

Insolvence je soudní řízení, které řeší situaci, kdy člověk není schopen dostát svým závazkům.

Tzv. oddlužení se pak řeší dvěma způsoby.

  • Splátkový kalendář – dobrovolné odevzdání všech příjmů nad rámec tzv. nezabavitelného minima po dobu 3–5 let. Toto minimum je stanoveno dle výše čisté mzdy a u jednotlivce bez vyživovaného dítěte činí minimálně 6 200 Kč.
  • Zpeněžení majetku – prodej majetku, zpravidla formou dražby

Návrh na oddlužení vám musí sepsat akreditovaná osoba za poplatek do 4 tisíc korun a po celou dobu insolvence bude z odváděných peněz placena osoba insolvenčního správce. I přesto je však insolvence velmi dobrou cestou, jak se z dluhů dostat, neboť po řádném splacení sjednané části dluhů (obvykle 30 %) máte možnost požádat o osvobození zbývající dlužné částky. Navíc jste při průběhu insolvence chráněni před zásahy exekutorů, kteří vám sice mohou obstavit majetek, nemohou jej však zpeněžit.

Více informací o insolvenci zjistíte v našem detailním článku o insolvencích zde.

Dozvíte se v něm například jaké jsou podmínky insolvence nebo jak přesně insolvence probíhá.

Exekuce

Exekuce je vymáhání dluhů zákonným způsobem. Rozhodovat o ní by měl soud a vykonavatelem je pověřený soudní exekutor. Exekuce může rovněž probíhat více způsoby:

  • Obstavením účtu (je vám umožněno vybrat dvojnásobek životního minima)
  • Srážkou ze mzdy či jiných příjmů
  • Prodejem movitých věcí
  • Prodejem nemovité věci

Dalšími, méně obvyklými, způsoby, kterými vás může exekutor motivovat k zaplacení dluhů jsou

  • pozastavení řidičského oprávnění,
  • přikázání pohledávky z penzijního připojištění,
  • postihnutí bankovního účtu manžela.

Více informací o exekucích zjistíte v našem detailním článku o exekucích zde.

V článku se dozvíte například jak se s exekucí co nejlépe vypořádat či jak bojovat proti neprávem vedené exekuci.

10. KAPITOLA

Ptáme se úvěrových společností

Nejen na základě vašich dotazů jsme se zeptali přímo konkrétních úvěrových společností, jak to u nich v praxi chodí. Zjišťovali jsme celkem 8 otázek ohledně schvalování a individuálního přístupu ke klientům. Michaela ze společnosti Creditportal a Lukáš z Flexifin byli tak hodní, že na námi kladené otázky odpověděli.

Jejich odpovědi naleznete níže.

dotaz

1) Kdo posuzuje ve vaší společnosti nárok na úvěr?

Michaela
Zákaznická podpora Creditportal

Posuzování úvěruschopnosti se u nás zabývají 2 oddělení – Oddělení underwritingu a a Oddělení refinancování. Ti první mají na starost nové a opakované půjčky, ti druzí prodloužení doby splatnosti přes refincování úvěru. Na druhou stranu se u nás ve velkém na celém procesu podílí i náš automatizovaný systém, který za operátory spoustu údajů, jako je třeba zadluženost v úvěrových registrech, kontroluje.

Lukáš
Oddělení schvalování Flexifin

Žijeme v době pokroku a moderních technologií. Dnes systémy a automatizace zvládají to, o čem se lidem dřív jen zdálo. Ovšem žádný systém není bezchybný, a i dnes jsou situace, kde je zapotřebí lidí. Právě proto je každý náš klient pečlivě zpracováván specialisty na vyhodnocení a operátory naší společnosti – ti klientovi pomáhají ve vyplňování žádosti, nahrávání dokumentů a jsou připraveni zodpovědět jakékoliv jeho dotazy.

2) Jak dlouho trvá čistý proces schvalování?
Od chvíle podání kompletní žádosti do rozhodnutí

Michaela
Zákaznická podpora Creditportal

Záleží to na dvou faktorech – jestli jste u nás už úvěr měl a jak rychle komunikujete. Protože u většiny našich klientů potřebujeme dodat nějaké dokumenty – nejčastěji to jsou výpisy z bankovního účtu – a rychlost jejich dodání prostě neovlivníme. Každopádně abych odpověděla na otázku: od 15 minut do 2 dnů.

Lukáš
Oddělení schvalování Flexifin

Pokud klient poslal všechny potřebné dokumenty a ověřil svůj bankovní účet, tak samotné vyhodnocení trvá maximálně pět minut. Tak tomu je, pokud je vše v pořádku. Někdy nám klienti posílají dokumenty, ze kterých bohužel nezjistíme potřebné údaje. V takovém případě je kontaktujeme a požádáme o doložení správného dokumentu. Takže se jedná o velice individuální záležitost, ale všeobecně platí to, že se snažíme vždy žádost vyhodnotit co nejrychleji.

3) Schvalujete pouze dle pevných standardů nebo i individuálně?

Michaela
Zákaznická podpora Creditportal

Základní mantinely jsou nastavené zákonem. Mezi těmito mantinely jsme si postavili vlastní proces, který je pevně daný. Na druhou stranu nuance mezi jednotlivými klienty jsou natolik velké, že se velmi často doptáváme na individuální detaily a situaci.

Lukáš
Oddělení schvalování Flexifin

Ke klientům přistupujeme jinak než ostatní společnosti. Našim cílem je, aby se u nás cítili jako doma. FlexiFin pro naše klienty nemá být jen nástroj na rychlé peníze, ale jejich kamarád. Kamarád, který jim pomáhá při plnění jejich snů anebo v těžkých situacích. Ačkoliv jdeme jinou cestou než ostatní, tak zůstáváme plně profesionální a pro posuzování každého klienta platí stejná pravidla. Ať jste nový zákazník anebo jedna z našich stálic, všichni máte stejné možnosti.

4) V jakých případech jste ochotni přistoupit k výjimkám?

Michaela
Zákaznická podpora Creditportal

Příkladem výjimky může být situace, kdy ověřujeme klientovy výdaje, ale klient nemá vlastní bankovní účet a pak logicky musí své výdaje dokládat alternativními metodami.

Lukáš
Oddělení schvalování Flexifin

Výjimky při schvalování u nás nejsou. Ovšem máme spoustu bonusů a slev, které jsou náhodně přiřazovány systémem. Naši klienti mají na výběr spoustu doplňkových služeb a mimo jiné možnost pojištění proti nenadálým situacím.

Našim klientům v rámci zákaznické péče se snažíme vždy vyjít vstříc. Pokud se zákazník dostane do složité situace, tak se mu vždy snažíme pomoci. Našim cílem je najít společné řešení.

5) Pokud je jisté, že klientovi před podáním žádosti nedáte půjčku, dáte mu hned vědět nebo musí nejdříve vyplnit žádost?

Michaela
Zákaznická podpora Creditportal

Pokud je to tak tvrdé KO kritérium (například aktivní insolvence) tak to naši operátoři sdělí hned. Někdy ale klienta spíš vyšachuje víc drobných problémů a ne jeden velký – a to už operátoři bez vyplněné žádosti nedokážou poznat.

Lukáš
Oddělení schvalování Flexifin

Ano, s našimi klienty jednáme vždy čestně a na rovinu. Šetříme tak čas nejen sobě, ale i ostatním.

6) Sdělujete žadatelům přesný důvod, proč byl jejich úvěr zamítnut?

Michaela
Zákaznická podpora Creditportal

Pokud se jedná o jeden konkrétní důvod (například příliš vysoké dluhy v prodlení v databázi dlužníků NRKI) tak tento sdělujeme. Pokud se jedná o kombinaci třeba 20 faktorů, tak ne, protože by bylo velmi složité je jednoduše popsat.

Lukáš
Oddělení schvalování Flexifin

Naši operátoři mají možnost vidět důvod zamítnutí pouze pokud má zákazník exekuci či insolvenci.

Proces vyhodnocení je složitý proces o mnoha kritérii na základě kterých buď zákazníkovi půjčku schválíme (a v jaké výši) nebo zamítneme.

7) Řešíte možnosti, jak podmínky pro schválení splnit?
Např. prodloužení splatnosti pro snížení splátky, snížení limitu apod.

Michaela
Zákaznická podpora Creditportal

Samozřejmě – specificky pokud je tím problémem exekuce, insolvence, nedoložení nějakých dokumentů a tak podobně.

Lukáš
Oddělení schvalování Flexifin

Našim klientům se snažíme vždy pomoci. Ať už jde o problém s doložením nějakého dokumentu anebo třeba chybějícího bankovního účtu.

Vždy se snažíme poradit anebo pomoci s žádostí, neboť našim společným cílem je spokojenost obou stran. U nás máte jistotu, že se vám vždy budeme snažit vyjít vstříc.

8) S jakými důvody pro zamítnutí se u vás setkáváte nejčastěji?

Michaela
Zákaznická podpora Creditportal

Bohužel nejčastějším důvody jsou, že nám klienti nedoloží všechny dokumenty, které od nich potřebujeme nebo nám přestanou zvedat telefon a stanou se nekontaktními.

Najdeme vám nejlepší podmínky na trhu

Porovnejte si všechny dostupné půjčky

Získat peníze

Zdroje

  1. Petr Jermář: NEJČASTĚJŠÍ DŮVODY PRO ZAMÍTNUTÍ PŮJČKY. In: banky.cz [online]. 18.5.2017. Dostupné z: https://www.banky.cz/clanky/nejcastejsi-duvody-pro-zamitnuti-pujcky/
  2. Redakce, Finance.cz: ZÁMĚRNÉ UVEDENÍ NEPRAVDIVÝCH ÚDAJŮ V ŽÁDOSTI. In: FINANCE.cz [online]. 26.06.2019. Dostupné z: https://www.finance.cz/524885-proc-odmitnou-vasi-zadost-o-pujcku/
  3. Veronika Doskočilová: DŮSLEDKY ZAMÍTNUTÍ PŮJČKY. In: Měšec.cz [online]. 22. 5. 2018. Dostupné z: https://www.mesec.cz/aktuality/co-o-vas-banky-najdou-v-registrech-treba-i-neuspesne-zadosti-o-pujcku
  4. Fintag: CO DĚLAT KDYŽ MÁM ZÁZNAM V REGISTRU. In: Fintag.cz [online]. 14. 1. 2019. Dostupné z: https://www.fintag.cz/2019/01/14/registry-dluzniku-co-delat-kdyz-zaznam-v-nich-brani-hypotece/
  5. Karel Pěnička. JAK ÚVĚROVÉ SPOLEČNOSTI PROVĚŘUJÍ BONITU. In: OKfin [online]. 1. 6. 2019. Dostupné z: https://www.okfin.cz/magazin/vite-jakym-zpusobem-overuji-poskytovatele-uveru-vysi-vaseho-financiho-prijmu/
  6. SOLUS: SBĚR INFORMACÍ O SPOTŘEBITELÍCH. In: SOLUS [online]. Dostupné z: https://www.solus.cz/nejcastejsi-dotazy/
  7. Petr Jermář: INSOLVENCE A OSOBNÍ BANKROT. In: banky.cz [online]. 13.1.2019. Dostupné z: https://www.banky.cz/clanky/insolvence-a-osobni-bankrot-oddluzeni/
  8. FINANČNÍ VZDĚLÁVÁNÍ: INSOLVENCE A OSOBNÍ BANKROT.In: FINANČNÍ VZDĚLÁVÁNÍ [online]. Dostupné z: https://www.financnivzdelavani.cz/jak-na-to/zlomove-situace/oddluzeni
  9. JUSTICE.CZ: INSOLVENCE A OSOBNÍ BANKROT. In: JUSTICE.CZ [online]. Dostupné z: https://justice.cz/jsem-v-exekuci

Napsal autor

Ondřej Pokorný

Ondrovou hlavní doménou je účetnictví, které zajišťuje pro své klienty z řad OSVČ a malých firem. Nicméně od doby, co si sám potřeboval půjčit na dle jeho slov “pořádnou káru” se věnuje i půjčkám Ondra je totiž člověk, který než něco udělá, detailně prozkoumá všechny podmínky u všech poskytovatelů. A když už to má v hlavě, tak proč to nepředat dál :)

Napsat komentář