Porovnáme za vás spoření

Abyste vy mohli šetřit čas i peníze.
Vyberte si typ spoření

Jak ochránit úspory a spořit

Chystáte se spořit nebo potřebujete odložit větší obnos peněz? Hledáte vhodný účet, na kterém se vám peníze trochu rozmnoží? Spořící účty mohou být vázané, bez závazku, se státní podporou, s revolvingem atd. Záleží jen na vás, jaký způsob zhodnocení svých financí zvolíte. Abyste se ve spoření lépe zorientovali, vytvořili jsme pro vás přehledný článek, ve kterém rozebíráme klady a zápory jednotlivých druhů spoření. Které bude nejvhodnější právě pro vás?

1. KAPITOLA

Spořicí účet

Vzhledem k tomu, že téměř žádná bankovní společnost nenabízí zhodnocení peněz na běžném účtu, zajímá se čím dál více lidí o zhodnocení pomocí účtu spořícího. Ten se chová většinou podobně, jako účet běžný, jen k němu nebývá platební karta, příp. má jiná omezení.

Spořící účet slouží k odkládání peněz, ať už větších částek najednou, nebo k pravidelnému spoření. V dnešní době už spořící účty nemají téměř žádná svazující pravidla. Nemusíte si určovat – a naspořit – konkrétní cílovou částku, nemusíte pravidelně spořit konkrétní částku, zkrátka můžete se svými penězi disponovat, jak je libo.

Výše úrokové sazby

Většina spořících účtů dnes funguje přes internetové bankovnictví, takže můžete kontrolovat výši vkladů, úročení, ale také z nich posílat peníze na jiné účty pomocí jednorázových příkazů. Zhodnocení na těchto účtech se různí podle bankovních společností. Úrok na spořících účtech se pohybuje od 0,20 % až po 1 %. Některé banky mohou mít zhodnocení bez podmínek, jiné žádají, aby na účet každý měsíc přišla alespoň nějaká minimální částka (např. 300 Kč). Jiné zase žádají, aby se z účtu nevybíralo, nebo se z něj neposílaly peníze pryč. Pokud v daný měsíc proběhne nějaká mínusová transakce, úrok se nepřipíše.

Podmínky spořících účtů

Spořící účty poskytují svobodu v manipulaci s peněžními prostředky, ale přitom je dokážou alespoň trochu zhodnotit. Výška úroku na spořících účtech není nijak závratná. Výše úrokové sazby se na spoření zpravidla odvíjí podle toho, kolik peněz klient v bance odkládá či jednorázově odložil, popř. na jak dlouho. Z toho důvodu mohou mít vyšší zhodnocení např. dlouhodobé termínované vklady.

Na spořící účet se vztahuje 100 % garance zajištění peněz až do výšky 100.000 euro na jedno rodné číslo. Tyto účty jsou většinou bez poplatků za vedení, ale nevztahují se na ně žádné státní příspěvky. Zkrátka co si na nich klient naspoří, to na nich také má.

2. KAPITOLA

Termínovaný vklad

Dalším typem spořícího účtu je termínovaný vklad. Na rozdíl od první varianty je určený ke vložení celé finanční částky najednou, a to na předem domluvenou dobu. Úroková sazba, kterou jsou za určenou dobu finance zhodnocené, je garantovaná a též předem určená smlouvou. Finance na termínovaných vkladech jsou 100% zajištěné, avšak pouze do výše 100 tisíc euro na jedno rodné číslo.

Jak funguje termínovaný vklad

Máte finanční obnos cca od 10.000 Kč výše a víte, že jej můžete odložit na několik měsíců až let? Pak by vám mohl vyhovovat právě termínovaný vklad. Tento druh spoření se zakládá na jednorázovém vkladu zpravidla větších finančních obnosů. Peníze jsou ukládány na určitou dobu, po kterou se na ně nesmí sáhnout. Pokud klient potřebuje část peněz vybrat, nebo termínovaný vklad zrušit dříve než v dohodnutou dobu, čekají ho finanční postihy.

Klient by měl počítat s tím, že za uzavření termínovaného vkladu zaplatí poplatek (většinou ve výši několika procent z výše vkladu). Za předčasné zrušení termínovaného vkladu ho čeká nejen finanční postih, ale také snížení procentuálního zhodnocení (záleží, v jaké době vklad ruší a kolik času zbývá do konce spoření). Tím se může stát, že mu procenta nevydělají ani na zmíněný poplatek. Kdo chce vkládat peníze na termínovaný vklad, předem by si měl dobře promyslet, jak dlouho je může „postrádat“.

Délka termínovaného vkladu

Délka vkladu se může pohybovat od několika týdnů až po několik let. Záleží na každé bance, jaké termínované vklady nabídne. Možná si teď řeknete, že když jde uložit peníze jen na několik týdnů, proč se jich vzdávat hned na měsíce či roky. Pravdou však je, že čím delší období vkladu, tím vyšší je úrok. Proto se vyplatí spíše ukládat na dobu jednoho roku a více. Navíc úroková sazba na termínovaných vkladech není nijak převratná. Vzhledem k tomu, že se jedná o 100 % zajištěné vklady a vaše peníze jsou na nich v bezpečí, není úroková sazba vysoká. Pro vyšší zhodnocení už je potřeba sáhnout po rizikovějších formách, jako jsou dluhopisy nebo akcie.

Co je to revolving

U termínovaného vkladu se můžete setkat s pojmem revolving. Znamená to, že se dá ukládat na stejný účet opakovaně. Termínovaný vklad s revolvingem v praxi funguje tak, že před ukončením vkladu se vás banka dotáže, zda si přejete revolving a tím i celý vklad ukončit, nebo jej necháte běžet znovu. Pokud chcete peníze vybrat, dojdete do banky, zrušíte revolving a po doběhnutí spořící lhůty vám banka převede peníze na vámi určený účet. V případě, že chcete vklad opakovat, není třeba nic řešit. Revolving sám zajistí, že se termínovaný vklad rozběhne znovu na stejnou dobu, jakou jste měli určenou v původní smlouvě.

3. KAPITOLA

Stavební spoření

Dalším specifickým typem účtu pro zhodnocení peněz je stavební spoření, které mohou nabízet banky, ale spíše stavební spořitelny. Jedná se o spořící účet, na který můžete rovnou vložit větší částku peněz a pak ještě dospořovat, nebo začít spořit zcela od nuly.

Jak to všechno začalo

Stavební spoření začala vznikat už koncem 18. století ve světě, kde se měla stát podporou vznikající bytové výstavby. V Česku se poprvé stavební spoření objevila na počátku 20. století. V socialismu však upadla v zapomnění, neboť stát spoření nijak nepodporoval. Až s nástupem nové demokratické vlády a novou výstavbou se začalo řešit spoření na budoucnost dětí i dospělých a začala vznikat nová stavební spoření.

Banky a spořitelny přišly se spořením, které je sice primárně určeno na bydlení, koupi nového bytu či domu, eventuelně na rekonstrukci, ale může být využito i na studia dětí. I když název stavebnímu spoření zůstal, časem se od bydlení a rekonstrukcí začalo upouštět a stát dává podporu na všechna stavební spoření splňující podmínky, i když úspory ve výsledku budou použity na cokoliv. Jak to tedy funguje?

Podpora a úroky na stavebním spoření

Stavební spoření má zhodnocení kolem 3,5 %. To se skládá z úroku, který se pohybuje kolem 0,5 – 1,5 % (záleží na tom, co daná banka či spořitelna nabídnou) a ze státní podpory. Státní podpora činí 10 % ročně z vkladu klienta, ale maximálně 200 Kč, tedy 10 % z částky 20.000 Kč. Klient musí předem počítat s poplatkem za sjednání spoření, který bývá kolem 1 %, ale může se stát, že je na stavební spoření vyhlášena marketingová akce, takže může být poplatek nižší nebo dokonce nulový. Některé spořitelny nabízí bez poplatku stavební spoření uzavřené na nezletilé osoby. Dalším poplatkem, který platí všichni bez rozdílu, je cca 300 Kč ročně za vedení spořícího účtu.

Aby klienti získaly všechny nasmlouvané odměny, je potřeba dodržet lhůtu spoření – alespoň šest let. Pokud klient zruší spoření dříve, zůstanou mu úroky, ale státní podporu musí vrátit.

Jako stavební spoření souvisí s bydlením?

Možná si teď říkáte, proč se ještě stavebnímu spoření říká stavební, když se stavbou a bydlením už nemusí vůbec souviset. Název zůstal především proto, že se ze stavebního spoření může stát úvěr, který je spjatý právě s bydlením. Ať už klient zvolí úvěr ze stavebního spoření klasický nebo s překlenovací lhůtou, je potřeba, aby účel úvěru doložil. A dokládat ho může jedině koupí bytu či domu, nebo účtenkami a fakturami za rekonstrukci bydlení. Úvěr ze stavebního spoření je však kapitola sama o sobě, kterou se budeme zabývat v samostatném článku.

4. KAPITOLA

Penzijní spoření

Penzijní spoření, někde se setkáte s názvem doplňkové penzijní spoření, je pokračovatelem dřívějších penzijních připojištění. Jedná se o spoření formou pravidelně odkládané částky, kterou si lidé spoří na penzi. Výhodnou je nejen státní podpora a zajímavé úročení, ale také možnost příspěvků zaměstnavatele. Penzijní spoření je dáno zákonem č. 427/2011 Sb, a řídí se určitými pravidly, která je potřeba dodržet, pokud chcete získat všechny nabízené výhody.

Jaká je výška spoření a kdo ji určuje

Výška spoření na penzi je zcela v režii klienta. Minimální vklad je 100 Kč, ale pokud chce klient získávat státní příspěvky, musí odkládat měsíčně minimálně 300 Kč. Výše jeho měsíčního příspěvku není nijak omezena, jen je potřeba, aby byla vždy zanesena ve smlouvě. Klient může výšku svého měsíčního spoření kdykoli snížit či zvýšit, popř. přerušit. V případě mimořádné situace může své penzijní spoření zrušit a naspořené peníze vybrat. Musí však počítat s tím, že u předčasně zrušeného penzijního spoření se vrací státní podpora zpět státu.

Kromě klienta mohou na penzijní spoření chodit peníze i od zaměstnavatele. Na tyto příspěvky se nevztahuje státní příspěvek a klient nemusí mít výšku tohoto příspěvku zanesenou ve smlouvě. Pouze je potřeba nastavit možnost příspěvků zaměstnavatele, jinak by se peníze neukládaly a vracely se zpět zaměstnavateli.

Délka penzijního spoření

Vzhledem k tomu, že se jedná o spoření na důchod, logicky je délka spoření stanovena až do důchodu. Minimální doba trvání penzijního spoření je 60 měsíců. Pokud chce klient své naspořené peníze vybrat jednorázově, musí dosáhnout důchodového věku. Peníze z penzijního spoření lze ale vybrat několika různými způsoby a tím pádem i v různém věku.

Kromě jednorázového výběru v důchodovém věku je možné nechat si peníze vyplácet penzijní společností k důchodu, popř. jako předdůchod. Dále je možné nechat si peníze vyplácet pojišťovnou. U tohoto případu lze zvolit tzv. doživotní penzi, kdy vám bude určitá částka vyplácena až do smrti, ať ji máte naspořenou či nikoli. Může se ale také stát, že zemřete dříve, než peníze vyčerpáte. Při uzavírání smlouvy u důchodovém spoření lze sjednat i vyplácení důchodu z důvodu invalidity třetího stupně.

Státní podpora k penzijnímu spoření

Jak už jsme napsali, na penzijní spoření si klient může odkládat od 100 Kč měsíčně. Státní podpora se však vztahuje na příspěvky od 300 Kč a výš. Pokud klient spoří od 300 do 999 Kč, získá od státu 90 Kč plus 20 % z částky nad 300 Kč. Maximálně však 230 Kč. Pokud klient spoří od 1000 Kč a víc, dostane od státu podporu 230 Kč. Státní příspěvky se vztahují pouze na příspěvky klienta, nikoli zaměstnavatele. Kromě státního příspěvku může klient využívat i daňové zvýhodnění.

Investiční strategie

Zatímco dříve u penzijního připojištění byly peníze zhodnocovány v garantovaném fondu, nyní se investují do různých dluhopisů, akcií a dalších fondů, které mohou mít různé zhodnocení i různou výšku rizika. Klient může ponechat své peníze na konzervativním fondu s nižším zhodnocením, nebo zariskovat a vložit je do akcií, kde je předpoklad vyššího zhodnocení v dlouhodobějším časovém horizontu. Své úspory ale může do jednotlivých fondů rozdělit. Banky zpravidla doporučují investiční strategii podle věku klienta. Čím starší klient začíná spořit, čím konzervativnější fondy jsou mu doporučovány. Pět let před předpokládaným koncem penzijního spoření jsou banky povinné přesunout všechny klientovy naspořené prostředky do konzervativních fondů.

Použité zdroje

  1. Ministerstvo vnitra České republiky. Zákon č. 427/2011 Sb.. In: Aplikace.mvcr.cz [online]. 28.12.2011. Dostupné z: https://aplikace.mvcr.cz/sbirka-zakonu/SearchResult.aspx?q=427/2011%20&typeLaw=zakon&what=Cislo_zakona_smlouvy
  2. Lukáš Rubeš. Doplňkové penzijní spoření a důchodové spoření. 2013.
  3. Jiří Hovorka. Nejlepší termínované vklady: Banky mají silného konkurenta. In: Penize.cz [online]. 30.7.2020. Dostupné z: https://www.penize.cz/terminovane-vklady/419241-nejlepsi-terminovane-vklady-banky-maji-silneho-konkurenta
  4. Moneta. Jaká je délka stavebního spoření? In: Moneta.cz [online]. 2020. Dostupné z: https://www.moneta.cz/caste-dotazy/odpoved/jaka-je-delka-stavebniho-sporeni
  5. Wikipedia.org. Doplňkové penzijní spoření v Česku. In: Wikipedia.org [online]. 2020. Dostupné z: https://cs.wikipedia.org/wiki/Dopl%C5%88kov%C3%A9_penzijn%C3%AD_spo%C5%99en%C3%AD_v_%C4%8Cesku
  6. Michal Bureš. Srovnání spořicích účtů v létě 2020. In: Finance.cz [online]. 2.7.2020. Dostupné z: https://www.finance.cz/532999-srovnani-sporicich-uctu-2020/

Napsal autor

Libor Žůrek
Libor Žůrek

Libor se už několik let pohybuje v bankovnictví, takže rozumí tomu, jak funguje. Laik by si totiž mohl myslet, jak jsou banky zlé a ždímou obyčejné lidi, ale často to není tak černobílé. Banky jsou svázány různými pravidly, které musí dodržovat a těm Libor rozumí. Díky tomu se dokáže orientovat v podmínkách jednotlivých bank, rozdílům v nich a dokonce dokáže odhadovat i jejich další vývoj.

Napsat komentář