Insolvence a vše o ní v roce 2023

Co je insolvence

Situace, kdy je dlužník neschopný splácet své dluhy je označována jako platební neschopnost neboli insolvence. Cílem insolvenčního soudního řízení je vypořádat se s dluhy tak, aby došlo ke spokojenosti věřitele i dlužníka. Insolvence se řídí Insolvenčním zákonem neboli zákonem o úpadku a způsobech jeho řešení (č. 182/2006 Sb.) Řešením situace bývá oddlužení. Může ho využít fyzická osoba, která nemá dluhy z podnikání nebo právnická osoba, která dle zákona není považována za podnikatele a také nemá dluhy z podnikání, případně ho mohou využít i OSVČ. V případě oddlužení se však svých dluhů nezbavíte. Můžete je tak ale sjednotit, zajistit si splátkový kalendář, který budete moci dodržovat. Zároveň tak zabráníte dalšímu navyšování dluhů.

Podmínky

Abyste mohli vyhlásit insolvenci a měli právo na oddlužení, musíte splnit několik podmínek. Musíte být vázáni u minimálně dvou věřitelů. Závazky musí být více než 30 dní po splatnosti a není ve vašich silách je dále splácet. Splátkový kalendář také není plně flexibilní, musíme totiž být schopni během 5 let uhradit minimálně 30 % závazků, případně 60 % během tří let. Zároveň musíte hradit odměnu insolvenčnímu správci a stejně vysokou splátku také věřitelům během 5 let. Z řízení jsou vyloučeni ti, kdo byli během posledních 5 let odsouzeni za trestný čin majetkové nebo hospodářské povahy. Zároveň můžete žádat o oddlužení pouze jednou za 10 let.

Jak probíhá insolvence

V situaci, kdy nejste schopni splácet můžete podat návrh na povolení oddlužení současně s insolvenčním návrhem. Nejprve potřebujete vyplnit potřebné dokumenty, které najdete na stránkách Ministerstva spravedlnosti. Podpis na dokumentu je také nutné ověřit, případně můžete dokumenty poslat přes datovou schránku nebo opatřit elektronickým podpisem. V dokumentech musíte například uvést seznam majetku, seznam závazků, tedy soupis všech dluhů v aktuální výši, a k tomu ještě doklady o příjmech za poslední tři roky. Návrh se podává k příslušnému soudu vašeho bydliště

Mapa osobních bankrotů dle regionu

Vývoj počtu insolvencí v čase

Pomoc při insolvenci

Pokud se rozhodnete vyhlásit osobní bankrot, nebo vás do insolvence dostane sám věřitel, připravte se na to, že to pro vás nebude zrovna procházka růžovou zahradou. Insolvence s sebou nese většinou spoustu administrativy a papírování, ve kterém se běžný smrtelník nemá šanci vyznat. Stačí totiž malá chybička a můžete začít znovu. Hned ze začátku byste si měli dát pozor na to, že žádost o insolvenci sice můžete podat sami, ale žádost o oddlužení vám musí sepsat již odborník. 

Kam se při insolvenci obráti o pomoc

Pokud si nevíte rady, jak na to, nebo se vůbec v celém procesu insolvence neorientujete, můžete požádat o pomoc jednu z tuzemských organizací. Ty nabízí bezplatné finanční poradenství a často vám dokážou pomoci i s vyplněním potřebných dokumentů – popřípadě vás odkážou na příslušné odborníky. Jednou z takových organizací je například Člověk v tísni, který se dlouhodobě zabývá pomoci dlužníkům. Napříč ČR najdete i další poradny či jednotlivce, kteří vám rádi pomohou – jejich seznam naleznete zde. 

Výpis insolvence

Všechny aktivní i ukončené insolvence jsou vedené v Insolvenčním rejstříku (IR) – označovaný také jako Informační systém insolvenčního rejstříku (ISIR), kde jsou záznamy o této skutečnosti vedeny po dobu pěti let od ukončení insolvence. Tato doba i další podmínky spojené s řízením rejstříku jsou zaznamenány v zákonu č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení a zákonu č. 99/1963 Sb., Občanský soudní řád – správu samotného rejstříku má na starosti Ministerstvo spravedlnosti. 

Výmaz insolvence

Je nutné podotknout, že k rejstříku má přístup široká veřejnost, takže do něj může nahlédnout každý a podle jména si dohledat příslušnou osobu. Nahlédnout zde mohou téměř do všech dokumentů spojených s insolvenčním řízením či oddlužením. Bohužel nálepka insolvence není nic, čeho byste se mohli jen tak zbavit. Zápis o ní zůstává v rejstříku po dobu 5 let, přičemž není možné požádat o jeho odstranění. Po uplynutí stanoveného období je záznam skryt před veřejností i finančními institucemi – přístup k němu má pouze soud a insolvenční správce. O vymazání je možné zažádat pouze při úspěšném zastavení insolvence, kdy k jeho vymazání dojde do 15 dní od podání žádosti. 

Jak získat půjčky bez registru insolvencí?

Na rozdíl od exekuce je téměř nemožné najít na trhu instituci včetně bank či nebankovních společností, která by vám půjčila peníze během období, kdy probíhá insolvenční řízení. Naději na úspěšné sjednání půjčky máte až po skončení insolvence, která však bude mít stále velký vliv na vaši bonitu. Pro většinu bank tedy budete představovat tak velké riziko, že vám žádná z nich úvěr neposkytne. Obrátit se můžete pouze na nebankovní společnosti, které si ale za úvěr nechají pořádně zaplatit. Počítejte tedy s vyššími úroky a celkovým RPSN, které budou výrazně vyšší než u bankovních úvěrů. 

Srovnat si nabídky a vybrat si půjčku bez registru insolvencí

Jelikož se nemusí nebankovní společnosti řídit tak přísnými pravidly a obecně mají ve svém působení mnohem volnější ruku, mohou si dovolit sami rozhodovat o tom, jaká bude výsledná cena úvěru. Jednotlivé nabídky na trhu se od sebe mohou lišit i v řádu několika tisíc korun. 

Zejména byste se měli zaměřit na výběr úvěru a rozhodovat se hned mezi několika alternativami. Nejlepší pohled na současný trh s půjčkami vám mohou nabídnout pouze srovnávače půjček, díky kterým porovnáte hned stovky nabídek úvěrů najednou. Budete tak mít větší šanci, že získáte opravdu výhodný úvěr, se kterým ušetříte.

Ověření příjmu

I když nebankovní společnosti moc nedají na bonitu svých klientů, mohou si vyžádat i ověření vašich příjmů. Většinou se tak snaží odhadnout vaší finanční situaci a ujistit se, zda existuje alespoň nějaká záruka, že vypůjčené peníze splatíte. 

V souvislosti s tím budete muset předložit: 

• potvrzení příjmu, 
• tři poslední výplatnice, 
• tři výpisy z bankovního účtu. 

Příjmy je možné ověřit i již zmíněnou bankovní identitou, kdy získá společnost podobně jako u výpisů z účtu přístup nejen k vašim příjmům, ale i výdajům.