Nemůžete splácet? 

V České republice má sjednanou půjčku téměř každý třetí občan, což vede nejen k větší míře zadlužení ale také počtu zahájených exekučních řízení. Přílišné zadlužení vede k tomu, že lidé nejsou schopni splácet své závazky, přičemž ne vždy se musí jednat o jejich chybu. Za nepatrnou částí problémů s nesplácením stojí i nevýhodné podmínky úvěrů. I to je možné napravit, a to pomocí konsolidace, kterou nabízí klasické banky i nebankovní společnosti. 

K čemu slouží konsolidace půjček? 

S její pomocí se můžete zbavit i velmi nevýhodných úvěrů s vysokými úrokovými sazbami – konsolidovat je však možné i kontokorenty či kreditní karty. Zároveň není brán ohled na to, o jaký typ půjčky se jedná, díky čemuž může být konsolidována nebankovní půjčka bez příjmu spolu s bankovním úvěrem. Pokud se obrátíte na poskytovatele, aby vám zkonsolidoval dostupné úvěry, obvykle vám nabídne určitý rámec neboli částku, do jejíž výše budete moci konsolidovat – často se jedná o částky v řádu statisíců, ale i klidně milionů korun. 

Jestliže není výše úvěrů nějak extrémně vysoká, je možné, že vám nabídne i možnost půjčit si další peníze. Poskytovatel bude ve většině případů komunikovat s ostatními věřiteli sám a existující dluhy za vás splatí nebo vykomunikuje jejich splacení. Složitější je situace u zmíněných kontokorentů a kreditek, u nichž vám poskytne částku pro splacení a zároveň vás požádá o vypovědění smlouvy – vše je nutné splnit do určitého data. 

Mezi hlavní výhody konsolidace patří: 

• lepší podmínky než u stávajících úvěrů, 
• spojení více úvěru do jednoho, 
• poskytnutí dalších finančních prostředků.

Rozdíl mezi konsolidacemi

Podobně jako u běžných úvěrů je třeba vybírat mezi bankovními a nebankovními konsolidacemi půjček. I zde je velký rozdíl mezi tím, za jakých podmínek vám poskytovatel konsolidaci povolí. Nejpřísnější jsou v tomto ohledu banky, které se musí řídit mnohem striktnějšími pravidly. Ve výsledku tak na bankovní konsolidaci dosáhnou pouze klienti, kteří disponují vyšší bonitou a mají dostatečně vysoké příjmy. 

Bankovní vs nebankovní konsolidace půjček 

Řídit se bude například pravidlem, že měsíční splátka úvěru nesmí přesáhnout 40 % příjmu žadatele. Naopak nebankovní společnosti se takovými pravidly obvykle nezaobírají a nabízí mnohem volnější formy konsolidace. Velmi oblíbená je například konsolidace půjček bez doložení příjmu, u níž nemusí žadatele zdlouhavě dokládat své příjmy. Každopádně je však potřeba počítat s tím, že půjčka bez potvrzení příjmu bude dražší a také rizikovější. 

Co je nejdůležitější?    

Konsolidaci půjček lze vybírat stejně jako běžné úvěry, kdy se vyplatí zaměřit zejména na roční procentní sazbu nákladů (RPSN). S ohledem na to je jasné, že půjčka bez prokazování příjmu bude disponovat mnohem vyšším RPSN než klasické bankovní úvěry. Nebankovní společnosti navíc nejsou nějak zvlášť regulovány, a proto se výše roční procentní sazby nákladů může pohybovat i ve výši několika stovek procent. 

Jaké parametry jsou u konsolidace nejdůležitější?    

Podstatné jsou také ostatní podmínky, které nemusí být tak výhodné, jak se na první pohled zdají.  V souvislosti s tím je na místě věnovat dostatek času pročtení úvěrové smlouvy, v níž narazíte na všechno od upřesnění parametrů úvěrů až po různé poplatky, které budete muset uhradit. Jednat se může o celou řadu jednorázových poplatků, jako je poplatek za sjednání konsolidace, poplatek ze její předčasné splacení či poplatek za zpoždění splátky.