Podmínky spořících účtů

Spořící účty poskytují svobodu v manipulaci s peněžními prostředky, ale přitom je dokážou alespoň trochu zhodnotit. Výška úroku na spořících účtech není nijak závratná. Výše úrokové sazby se na spoření zpravidla odvíjí podle toho, kolik peněz klient v bance odkládá či jednorázově odložil, popř. na jak dlouho. Z toho důvodu mohou mít vyšší zhodnocení např. dlouhodobé termínované vklady.

Na spořící účet se vztahuje 100 % garance zajištění peněz až do výšky 100.000 euro na jedno rodné číslo. Tyto účty jsou většinou bez poplatků za vedení, ale nevztahují se na ně žádné státní příspěvky. Zkrátka co si na nich klient naspoří, to na nich také má.

Jak funguje termínovaný vklad

Máte finanční obnos cca od 10.000 Kč výše a víte, že jej můžete odložit na několik měsíců až let? Pak by vám mohl vyhovovat právě termínovaný vklad. Tento druh spoření se zakládá na jednorázovém vkladu zpravidla větších finančních obnosů. Peníze jsou ukládány na určitou dobu, po kterou se na ně nesmí sáhnout. Pokud klient potřebuje část peněz vybrat, nebo termínovaný vklad zrušit dříve než v dohodnutou dobu, čekají ho finanční postihy.

Klient by měl počítat s tím, že za uzavření termínovaného vkladu zaplatí poplatek (většinou ve výši několika procent z výše vkladu). Za předčasné zrušení termínovaného vkladu ho čeká nejen finanční postih, ale také snížení procentuálního zhodnocení (záleží, v jaké době vklad ruší a kolik času zbývá do konce spoření). Tím se může stát, že mu procenta nevydělají ani na zmíněný poplatek. Kdo chce vkládat peníze na termínovaný vklad, předem by si měl dobře promyslet, jak dlouho je může „postrádat“.

Co je to revolving

U termínovaného vkladu se můžete setkat s pojmem revolving. Znamená to, že se dá ukládat na stejný účet opakovaně. Termínovaný vklad s revolvingem v praxi funguje tak, že před ukončením vkladu se vás banka dotáže, zda si přejete revolving a tím i celý vklad ukončit, nebo jej necháte běžet znovu. Pokud chcete peníze vybrat, dojdete do banky, zrušíte revolving a po doběhnutí spořící lhůty vám banka převede peníze na vámi určený účet. V případě, že chcete vklad opakovat, není třeba nic řešit. Revolving sám zajistí, že se termínovaný vklad rozběhne znovu na stejnou dobu, jakou jste měli určenou v původní smlouvě.

Jak to všechno začalo

Stavební spoření začala vznikat už koncem 18. století ve světě, kde se měla stát podporou vznikající bytové výstavby. V Česku se poprvé stavební spoření objevila na počátku 20. století. V socialismu však upadla v zapomnění, neboť stát spoření nijak nepodporoval. Až s nástupem nové demokratické vlády a novou výstavbou se začalo řešit spoření na budoucnost dětí i dospělých a začala vznikat nová stavební spoření.

Banky a spořitelny přišly se spořením, které je sice primárně určeno na bydlení, koupi nového bytu či domu, eventuelně na rekonstrukci, ale může být využito i na studia dětí. I když název stavebnímu spoření zůstal, časem se od bydlení a rekonstrukcí začalo upouštět a stát dává podporu na všechna stavební spoření splňující podmínky, i když úspory ve výsledku budou použity na cokoliv. Jak to tedy funguje?

Jako stavební spoření souvisí s bydlením?

Možná si teď říkáte, proč se ještě stavebnímu spoření říká stavební, když se stavbou a bydlením už nemusí vůbec souviset. Název zůstal především proto, že se ze stavebního spoření může stát úvěr, který je spjatý právě s bydlením. Ať už klient zvolí úvěr ze stavebního spoření klasický nebo s překlenovací lhůtou, je potřeba, aby účel úvěru doložil. A dokládat ho může jedině koupí bytu či domu, nebo účtenkami a fakturami za rekonstrukci bydlení. Úvěr ze stavebního spoření je však kapitola sama o sobě, kterou se budeme zabývat v samostatném článku.

Jaká je výška spoření a kdo ji určuje

Výška spoření na penzi je zcela v režii klienta. Minimální vklad je 100 Kč, ale pokud chce klient získávat státní příspěvky, musí odkládat měsíčně minimálně 300 Kč. Výše jeho měsíčního příspěvku není nijak omezena, jen je potřeba, aby byla vždy zanesena ve smlouvě. Klient může výšku svého měsíčního spoření kdykoli snížit či zvýšit, popř. přerušit. V případě mimořádné situace může své penzijní spoření zrušit a naspořené peníze vybrat. Musí však počítat s tím, že u předčasně zrušeného penzijního spoření se vrací státní podpora zpět státu.

Kromě klienta mohou na penzijní spoření chodit peníze i od zaměstnavatele. Na tyto příspěvky se nevztahuje státní příspěvek a klient nemusí mít výšku tohoto příspěvku zanesenou ve smlouvě. Pouze je potřeba nastavit možnost příspěvků zaměstnavatele, jinak by se peníze neukládaly a vracely se zpět zaměstnavateli.

Státní podpora k penzijnímu spoření

Jak už jsme napsali, na penzijní spoření si klient může odkládat od 100 Kč měsíčně. Státní podpora se však vztahuje na příspěvky od 300 Kč a výš. Pokud klient spoří od 300 do 999 Kč, získá od státu 90 Kč plus 20 % z částky nad 300 Kč. Maximálně však 230 Kč. Pokud klient spoří od 1000 Kč a víc, dostane od státu podporu 230 Kč. Státní příspěvky se vztahují pouze na příspěvky klienta, nikoli zaměstnavatele. Kromě státního příspěvku může klient využívat i daňové zvýhodnění.