Vše o stavebním spoření v roce 2023

Stavební spoření je ideální volbou pro naspoření konkrétního cíle i neurčitého odkládání peněz. Představuje v dnešním hodně nejistém světě jistotu, že jsou naše „odložené“ peníze chráněny pojištěním a zároveň budou poměrně dobře zhodnoceny. Nic však není zadarmo! Kdy se vyplatí uzavřít stavební spoření a kdy je lepší ponechat peníze na spořicím účtu?

1. kapitola Co to je 2. kapitola Státní podpora 3. kapitola Cílová částka 4. kapitola Využití 5. kapitola Kdy vybrat 6. kapitola Proč uzavřít 7. kapitola Kdy vybrat

1. KAPITOLA

Co je to stavební spoření

Stavební spoření je speciální druh spořícího účtu, který vznikl primárně za účelem spoření na bydlení – tedy koupi bytu, rekonstrukci, koupi pozemku nebo na výstavbu. Nabízí výhodné úročení a v době, kdy ještě nebyly sazby na hypotékách tak nízké, představovalo stavební spoření i výborné řešení pro financování bydlení úvěrem, případně překlenovacím úvěrem.

Rizikovost

Stavební spoření má bezpochyby jednu z nejlepších úrokových nabídek na současném trhu. Alespoň co se týká pojištěných spořících účtů. U investic můžete samozřejmě dosáhnout i zajímavějších výnosů, ale už je to jisté riziko, že nejen nevyděláte, ale také o peníze přijdete. To se u stavebního spoření nestane.

Stavební spoření je sice výhodné, ale abyste získali veškeré úroky a peníze ze státní podpory, je potřeba dodržet určitá pravidla. Např. nemůžete spoření předčasně zrušit a vybrat. Možné to sice je, ale v tom případě si stát své příspěvky vezme zpět. Proto si před uzavřením dobře rozmyslete, jak dlouho chcete spořit nebo jak dlouho můžete své peníze ponechat „odložené“, aby vám něco vydělaly. Délka stavebního spoření je 6 let.

2. KAPITOLA

Státní podpora a jak ji získat

Vedle zajímavého úroku na stavebním spoření získáte i státní podporu. Ta činí 10 % z vámi naspořené částky za daný rok. Vzhledem k tomu, že stát na stavební spoření přispívá maximálně 2000 Kč ročně, je potřeba – pokud tedy chcete získat maximální státní podporu – naspořit alespoň 20.000 Kč. To odpovídá zhruba částce kolem 1700 Kč měsíčně.

Podmínky

Pokud chcete získat státní podporu, musíte na stavební spoření buď šetřit pravidelně – tedy pravidelně odkládat zmíněnou částku, nebo je možné vložit celou částku jednou za rok jednorázově. Podstatné je, aby za daný rok byla částka na účtu zapsána, a stát vám ji mohl uznat pro připsání podpory.

3. KAPITOLA

Cílová částka na stavebním spoření

Než uzavřete stavební spoření, popřemýšlejte, jak vysokou částku chcete naspořit. Cílová částka sice není závazná, tzn. že i když za dobu spoření (6 let) cílovou částku nenaspoříte, můžete spoření zrušit a své peníze vybrat. Pokud rušíte účet po uplynutí povinné doby spoření, získáváte veškeré úroky i státní podporu – za předpokladu, že jste na ni během spoření dosáhli. Cílová částka však dosažena být nemusí.

Proč je tedy důležitá?

Cílová částka je podstatná ze dvou důvodů. Představuje konkrétní cíl, ke kterému se chcete nebo potřebujete přiblížit – pak je dobré rozpočítat si, kolik peněz měsíčně byste měli odkládat, abyste cílové částky na dobu trvání stavebního spoření dosáhli.

Druhou výhodou i důvodem, proč se cílová částka udává, je možnost vzít si později úvěr ze stavebního spoření. Na to se podíváme podrobněji o něco později. Faktem je, že cílovou částku můžete v průběhu spoření snížit, nebo zvýšit. Nemělo by se stát, že bude cílová částka během spořící lhůty šesti let přesáhnuta. Pokud se tak stane, spořitelna vás vyzve, abyste si přišli cílovou částku navýšit, nebo ji navýší sama automaticky.

Poplatek

Z výše cílové částky se platí poplatek. Nazývá se poplatkem za uzavření smlouvy o stavebním spoření a činí zpravidla 1 %. Některé spořitelny mohou mít tento poplatek zdarma, jiné vyhlašují čas od času akce. Jiné zase mají zdarma stavební spoření jen do určité výše – tedy do nižší cílové částky (např. 40.000 Kč). Pokud v průběhu spoření cílovou částku navyšujete, opět se platí poplatek. Pokud však cílovou částku snižujete, poplatek se nevrací.

4. KAPITOLA

Na co využít peníze ze stavebního spoření

Peníze se stavebního spoření je možné využít na cokoliv vás napadne. Je potřeba dodržet zmíněnou lhůtu spoření – 6 let a počkat, až spoření bude možno ukončit – tedy vypovědět smlouvou. Nenechte se zmást názvem „stavební“. Dříve bylo toto spoření určené primárně na bydlení, zařízení domu nebo bytu, eventuelně se na něm dětem spořilo na budoucnost. Z toho důvodu mohlo být určeno i na studia. V dnešní době už ale u stavebního spoření žádná taková závazná využití neexistují.

Výjimka

Výjimkou využití peněz ze stavebního spoření je úvěr nebo překlenovací úvěr. Pokud se rozhodnete, že své peníze využijete na získání výhodné hypotéky na bydlení nebo třeba půjčka na rekonstrukci bytu, pak bude nutné postupně doložit, co jste za ně pořídili. To už je ale zcela jiná kapitola.

5. KAPITOLA

Kdy si vzít úvěr ze stavebního spoření

Jednou z velkých výhod stavebního spoření je možnost vzít si z něj úvěr určený na bydlení, rekonstrukci, koupi nemovitosti atd. Nejčastěji bývá úvěr ze stavebního spoření využíván na rekonstrukci bytu nebo revitalizaci domácnosti. Někdy jím klienti řeší koupi stavebního pozemku.

Úroky u úvěru ze stavebního spoření

Úvěr ze stavebního spoření má zajímavé úrokové sazby, které především v dřívějších letech lákaly mnoho zájemců. V dnešní době, kdy už mají hypotéky úrokové sazby téměř na nule, není úvěr ze stavebního spoření pro klienty tak zajímavý. Přesto může být využit ve chvíli, kdy není možné poskytnout hypotéku.

6. KAPITOLA

Proč uzavřít stavební spoření

Stavební spoření je stále hojně využívaný produkt především díky svému vysokému zhodnocení a státní podpoře. Pojištění dává klientům jistotu, že i v případě nejhoršího o své finance nepřijdou. Stavební spoření je vhodné uzavřít ve chvíli, kdy chcete spořit dětem na budoucnost a můžete odkládat takové částky, které umožní získat nejlépe maximální státní podporu..

Kdy uzavřít

Stavební spoření uzavírejte i ve chvíli, kdy můžete své peníze odložit či pravidelně odkládat na dobu minimálně 6 let. Pokud víte, že budete peníze potřebovat dřív, nebo si tím nejste jisti, zvolte raději jinou možnost.

7. KAPITOLA

Shrnutí

S čím počítat

V roce 2020 stále počítejte se státní podporou 10 % z vámi vložených peněz – maximálně však 2000 Kč ročně na jedno stavební spoření. Úrok samotný spořitelny stále nabízí kolem 1 – 2 %, ale díky zmíněnému státnímu příspěvku se zhodnocení vyšplhá průměrně na již výše zmíněných 3,5 – 4,5 %. Tady záleží na konkrétní stavební spořitelně a jejich situaci na finančním trhu.

Stále počítejte s výše zmíněnými poplatky – za vedení účtu, za zřízení stavebního spoření atd. I když je po odečtení těchto poplatků zisk o něco menší, stále představuje stavební spoření jednu z nejlepších možností na zhodnocení peněz. Pokud toto spoření nenecháte ležet ladem, ale skutečně tam pravidelně – či nepravidelně vkládáte peníze, dostanete zajímavé zhodnocení srovnatelné s některými investičními nástroji.

Výhody

Pojištěné spoření s výhodným zhodnocením
Státní podpora až 2000 Kč ročně
Úroková sazba až 4,5 % (záleží na vybrané spořitelně)
Spořit lze libovolnou částku
Peníze lze vložit jednorázově nebo spořit pravidelně
Naspořené peníze lze použít na cokoli
Možnost vzít si výhodný úvěr ze stavebního spoření

Nevýhody

Spoření je na dobu určitou – 6 let
Pokud spoření ukončíte předčasně, přijdete o státní podporu
Při předčasném ukončení pravděpodobně budete platit pokutu (kolem 1 %)
Výpovědní doba trvá 3 měsíce (lze ji zkrátit, ovšem za poplatek)
Při uzavírání smlouvy zpravidla zaplatíte poplatek (kolem 1 % z cílové částky)
Roční poplatek za vedení spořícího účtu – kolem 300 Kč (každá spořitelna to má trochu jinak)

Zdroje

Wikipedia. Stavební spoření. In wikipedia.org [online]. 2020. Dostupné z https://cs.wikipedia.org/wiki/Stavebn%C3%AD_spo%C5%99en%C3%AD
KIELAR, Petr. Matematika stavebního spoření. I. vydání. vyd. Praha: Ekopress, 2010. 142 s. ISBN 978-80-86929-63-7.
Ministerstvo financí České republiky. Ukazatele vývoje stavebního spoření v České republice. Dostupné z: https://www.mfcr.cz/cs/soukromy-sektor/stavebni-sporeni/vyvoj-stavebniho-sporeniq=427/2011&typeLaw=zakon&what=Cislo_zakona_smlouvy
Kancelář finančního arbitra. Rozhodování sporů v oblasti stavebního spoření. In. finarbitr.cz [online]. Dostupné z: https://finarbitr.cz/cs/oblasti/stavebni-sporeni.html
Finance.cz. Proč využít penzijní připojištění. In. finance.cz [online]. Dostupné z: https://www.finance.cz/duchody-a-davky/penzijni-pripojisteni/abeceda-penzijniho-pripojisteni/proc-vyuzit-penzijni-pripojisteni/
Financnivzdelavani.cz. Stavební spoření. In. financnivzdelavani.cz [online]. Dostupné z: https://www.financnivzdelavani.cz/svet-financi/bankovnictvi/bankovni-produkty/stavebni-sporeni

Stavební spoření